Осторожно, мошенники: чем может обернуться банкротство «под ключ»

Если на банкротство подал банк

Итак, имея просроченную задолженность по банковскому кредиту, гражданин рискует обнаружить себя в федеральном реестре банкротов.

Списание долгов через банкротство законно, но не все хотят проходить судебное разбирательство, раскрывать свои сделки и счета. Продажа квартиры в ипотеке, снижение кредитного рейтинга, запрет 3 года занимать руководящие должности в компаниях, учреждать юр.лица — это перечень того, чем грозит банкротство. Для многих подобные последствия неприемлемы.

Но что необходимо сделать, чтобы банк не подавал заявление на банкротство физлица? Выход один — договариваться с банком об отзыве им своего заявления. Для этого существует разные способы, но, чтобы правильно и грамотно воспользоваться ими, лучше привлечь специалиста из юридической сферы.

Банк подал заявление в суд о признании вас банкротом? Закажите консультацию юриста

О чем можно договориться с банком?

В глобальном смысле с банком необходимо договориться о том, что делать, чтобы дело о банкротстве не получило развития.

Закон №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» определяет основания для прекращения уже начатой процедуры:

восстановление платежеспособности должника;
заключение мирового соглашения с кредиторами;
признание необоснованными требований заявителя;
отказ всех кредиторов, участвующих в деле о банкротстве, от заявленных требований;
удовлетворение всех требований кредиторов, включенных в реестр требований;
отсутствие средств, достаточных для возмещения судебных расходов, в том числе на выплату вознаграждения арбитражному управляющему.

Для клиента банка, не желающего становиться официальным банкротом, в данном случае наибольший интерес представляет возможность заключить мировое соглашение или убедить кредитора отозвать свое требование.

Для этого необходимо обсудить возможность пересмотра кредитного соглашения. Сделать это без профессиональной правовой поддержки затруднительно, поэтому услуги юриста точно окажутся не лишними.

Особенно, если вести переговоры предстоит с несколькими контрагентами. Ведь отозвать свои претензии должны все кредиторы.

Неприятные последствия

Прохождение всех этих кругов ада вовсе не означает, что отныне должник станет беззаботным банкротом, готовым строить новую счастливую жизнь без тени прошлого. Недобросовестные юристы забывают упомянуть о том, что будет после всей процедуры, даже если она пройдет успешно и долги действительно спишут.

В течение 5 лет нельзя умалчивать факт своего банкротства, а это значит, что о новых кредитах можно забыть. Если же эта информация была скрыта, последует уголовное преследование. Далее возможны трудности при устройстве на работу, потому как информация о банкротстве находится в открытых реестрах — далеко не каждый работодатель стремится пополнить штат сотрудником, замешанным в финансовых операциях. А еще бывший должник в течение трех лет не может открыть свое дело, а также являться учредителем или директором компании.

Маленький неприятный момент — если за долги были отключены коммунальные услуги, банкротство не станет основанием для их подключения. Ничего не изменится, пока они не будут оплачены. И, наконец, коллекторы. Практика показывает, что они продолжают донимать должников даже в случае признания банкротства. Чтобы избавиться от внимания этих неприятных личностей придется самостоятельно обращаться в правоохранительные органы и требовать, чтобы они разобрались в ситуации — с 1 января 2017 года коллекторы подконтрольны судебным приставам.

Судебная практика

После вступления в силу закона о банкротстве в арбитражных судах появилось много дел, связанных с этой процедурой – оформления банкротства. На протяжении 2016 года было рассмотрено более 10 000 подобных дел, и статистика показывает, что более чем в 70% случаев лица, подающие заявление, добивались своего.

Юристы говорят, что для достижения успеха в этом деле необходимо быть хорошо подготовленным к рассмотрению, иметь на руках все необходимые документы. Судебная практика показывает, что если человек удовлетворяет требованиям закона по объявлению банкротом – то его требование будет обязательно удовлетворено.

Однако! Всегда ли должник может стать банкротом? Этот вопрос наверняка волнует многих. А что говорят по этому поводу люди? На форуме ppt.ru обсуждался случай отказа в признании банкротом жителя Новосибирска, некоего Валерия Овсянникова. Работая грузчиком и получая невысокую зарплату (порядка 17 тыс. рублей), Овсянников набрал кредитов на сумму превышающую 650 т.р. и, разумеется, не смог обслуживать ни сам долг, ни набежавшие проценты. Решив превратиться в банкрота, Овсянников собрал все полагающиеся документы, и выложил за это ни много, ни мало – почти 9 тысяч рублей. Однако, внимательно рассмотрев его дело, суд вынес отрицательный вердикт, не обнаружив в действиях истца никакой разумной мотивации, так как тот принял на себя заведомо невыполнимые обязательства.

4.Плюсы и минусы банкротства

Рассматривая достоинства и недостатки банкротства физических лиц, давайте начнем с главного – с его плюсов. К ним можно отнести:

Списание долгов должника. Эта причина является главной для должника, который планирует получить этот правовой статус. Банкротство – единственный законный способ избавления от непосильной долговой нагрузки.
После первого судебного заседания о признании человека банкротом, сумма долга «замораживается». Прекращается начисление финансовых санкций (штрафы, пени).
После признания гражданина банкротом прекращается его взаимодействие с коллекторскими организациями и их сотрудниками. С этого момента коллекторам запрещается связываться с должником путем встреч, звонков, SMS-cообщений с должником.
Снятие ограничений на ранее арестованное имущество судебными приставами.
В случае назначения судом реструктуризации долгов, гражданин может в течение 3-х лет избавиться от задолженностей на посильных и более выгодных для него условиях.
В ходе прохождения процедуры банкротства гражданин не потеряет единственное жилье. Также имущество, перечисленное в ст. 446 ГРП РФ не будет полежать реализации (т.е. не будет в дальнейшем продано в счет погашения долгов), если оно не находится в залоге.
Процедура банкротства не будет затрагивать финансовых и материальных интересов родственников должника. Исключение составляет имущество супругов, которое подпадает под статус совместно нажитого.

К минусам банкротства относят:

Отсутствие возможности управления своими финансами (за исключением специально выделенных денег) и распоряжения своим имуществом на протяжении всей процедуры банкротства. Всей финансовой стороной вопроса будет заниматься финансовый управляющий.
Если единственное жилье должника находится в залоге у банка (к примеру, ипотечная квартира), то оно при реализации имущества будет выставлено на торги.
Процедура банкротства в судебном порядке требует расходов. Даже при самостоятельном прохождении процедуры она может обойтись должнику в 40-60 тыс. руб.
При банкротстве физического лица будет подлежать все имущество должника, не перечисленное в ст. 446 ГПК РФ.
Сложное юридическое оформление процедуры.
Банкротство физических лиц – процедура не быстрая. В среднем она занимает 6 месяцев, но может продолжаться и более долгий период времени.

В заключении хочется сказать, что вокруг процедуры банкротств физических лиц ходит множество слухов и мифов. К счастью, большинство из них являются неправдой и никакой юридической основы под собой не имеют. «В народе» термины «банкротство» и «банкрот» имеют негативный шлейф и являются чем-то нехорошим и постыдным. Это не так, банкротство физических лиц является единственным законным способом избавления от долгов.

Успешное прохождение процедуры банкротства, при всех своих минусах (рисках и недостатках), имеет один главный (но далеко не единственный) плюс – списание непосильных долгов. Не переживайте, все ваше имущество не заберут, кредиты в дальнейшем получить будет можно, с работы не уволят, все долги не перейдут на вашу супругу/супруга и детей не заберут.

Если долговые обязательства стали для Вас непосильными, предлагаем обратиться в нашу компанию «Банкрот-Сервис». Наши специалисты помогут в решении возникших финансовых проблем. Первая консультация является бесплатной.

Мнения юристов о процедуре

Сегодня юристы, рассуждая о банкротстве физических лиц, в первую очередь настаивают на обязательной оценке каждой конкретной ситуации. Специалисты едины во мнении, что банкротство не является универсальным средством решения финансовых проблем. Подавать заявление о банкротстве следует только после тщательного изучения обстоятельства дела, оценки рисков и преимуществ, сравнения с альтернативными вариантами действий. В некоторых случаях именно банкротство часто становится лучшим выходом для человека, запутавшегося в крупных долгах.

Практикующие юристы отмечают ряд особенностей системы банкротства в России:

Отсутствие проработанного законодательства — нет полноценных комментариев к ФЗ 127. Верховный суд выпускает отдельные письма, затрагивающие только некоторые спорные вопросы.
Высокая стоимость процедуры является неподъемной для большинства должников. С другой стороны, размер обязательного вознаграждения низок и не мотивирует финуправляющего должным образом. Назрела необходимость финансовой помощи по оплате процедуры для наиболее незащищенных категорий должников.
Банкротство в основном сводится к «списанию долгов» и не дает действенных инструментов по восстановлению платежеспособности.
Рассчитывать на возврат долга могут, в основном, только залоговые кредиторы. Не залоговые получают не более 5% от размера задолженности.

Правительство России услышало замечания юридического сообщества и в данный момент утверждает очередные поправки к закону «О несостоятельности». Новая разработанная система банкротства, по мнению аналитиков, будет способствовать оздоровлению экономики в условиях кризиса, вызванного пандемией COVID-19. Принятие поправок способно оказать социальную поддержку 3,5 миллионам человек.

Если изучить отзывы юристов, то большая их часть сходятся во мнении, что плательщику, запутавшемуся в кредитах, лучше подать на банкротство. Для него будет лучшим выходом один раз пройти неприятную процедуру, а затем попробовать строить жизнь заново.

Можно изучить отзывы арбитражных управляющих, участвующих в процессах по банкротству, чтобы понять, как всё происходит и чего стоит опасаться, какие есть подводные камни и к чему нужно быть готовым.

Долги повесят на супруга

Долги, которые сделали вы сами, будучи замужем (женатыми) на вашу вторую половину в ходе банкротства суд не переложит.

Если, конечно, вы докажете, что этот кредит вы брали лично для себя, например, чтобы купить именно этот мобильный телефон. Ведь телефон — это же личная вещь, супруга же им пользовалась всего-то разок, когда ее мобильник разрядился.

А вот имущество, которое совместно в браке было нажито, если оно попадает в разряд того, которое можно реализовать в счет оплаты долга, продадут. Правда, речь идет про такое имущество, которое можно найти по данным в госреестрах, а его не так уж и много.

Это — все та же вторая (третья) квартира, машина, гараж, дача. А телефон, на который вы брали кредит, вы могли сами разбить или случайно утопить в Куре.

«Э, где Кура, и где твой дом?» — говорили сваты князю Вано Пантешвили, когда пытались женить его на красавице Соне.

Это мы к тому, что если в ходе банкротства финансовый управляющий продаст часть того дома, который для вас — не единственный, то половину его стоимости все равно отдадут жене. Кроме того, жена на торгах по банкротству может выкупить долю банкрота.

Правда, есть еще вариант — совместное банкротство мужа и жены, если тянуть кредиты уже совсем невмоготу обоим.

Муж собрался банкротиться, он — наемный менеджер, у него нет ничего, кроме доли в маминой квартире, а у вас — свой бизнес. Как быть?

Какие минусы при процедуре банкротстве физического лица предусмотрены законом

Неоднозначность соответствующей процедуры прослеживается по определенным статистическим данным. На основании данных недостатков проходить процесс финансовой несостоятельности решаются далеко не все желающие.

Нормативно-правовые акты, которые регулируют процесс несостоятельности, предусматриваются в Федеральном законе “О несостоятельности (банкротстве) Российской Федерации. Данный закон содержит в себе определенные положения о признании должника финансово несостоятельным.

Федеральный закон №127 от 2002 года содержит в себе положения о признании финансовой несостоятельности:

Организаций, которые выдают кредиты/займы.
Физических лиц.
Юридических лиц.
Индивидуальных предпринимателей.

Российское законодательство определяет стадии проведения соответствующей процедуры. Также в законе установлены сроки и характерные особенности банкротства.

При рассматривании дела арбитражный суд возьмет во внимание соответствующую судебную практику. Также судья будет руководствоваться установленными нормами ГК РФ, АПК РФ и УК РФ

Первая и главная проблема в оформлении банкротства физлица — это недостаточная осведомленность. Далеко не все граждане до конца знают все тонкости и нюансы соответствующего процесса, что приводит к негативным последствиям. Как показывает практика, ведение дела без квалифицированного юриста редко приводит к удачному исходу.

Другая немаловажная проблема – это факт дороговизны процесса. Многим заинтересованным должникам она просто не по карману.

Многие граждане думают, что при оформлении несостоятельности достаточно покрыть всего несколько платежей в виде государственной пошлины и услуг финансового управляющего. Однако на практике это оказывается совсем не так.

Далеко не каждый управляющий будет готов взяться за работу всего за 25 000 рублей–данная цена установлена только за одну процедуру. Как минимум финансовому управляющему потребуется заплатить дважды.

Какие возможности физлица могут быть ограничены:

Запрет на выезд за границу.
Наложение ареста на счета, карты и доходы.
Запрет на совершение сделок.
Арест на собственность.
Лишение водительских прав.
Запрет на вступление в брак.
И другие ограничения.

В ходе проведения соответствующей процедуры должник может понести затраты в виде оплаты услуг оценщика, публикации сведений в СМИ, штрафных санкций и прочего. Поэтому минимальная сумма затрат составят от 75 000 рублей.

Минусом данного процесса также можно назвать время

Важно заранее учитывать данный фактор. На проведение процедуры банкротства уйдет не только много сил и денег, но и достаточно много месяцев

Какие последствия возникнут для должника после того, как он будет объявлен банкротом:

На протяжении 5 лет будет действовать запрет на повторное объявление банкротства.
5 лет физлицо будет обязано сообщать о своем статусе банкрота всякий раз, когда решит обратиться в банк для получения кредита.
В течение 3 лет гражданин не сможет занимать руководящие должности.

Перечень случаев

Чаще всего на банкротство подают жители крупных городов, которые лучше юридически подкованы и у которых есть возможность обратиться за консультацией грамотному специалисту по банкротству. Поэтому больше всего отзывов о банкротстве физических лиц оставляют жители Москвы, Санкт-Петербурга, столичных областей.

О чем свидетельствуют отзывы тех, кто сделал первый шаг и сам обратился в арбитражный суд с заявлением о признании себя банкротом:

Пройти процедуру можно самостоятельно,
Уложиться реально в сумму до 100 000 рублей,
Времени может уйти до 1 года, но с реализацией имущества обычно уходит 7-8 месяцев,
Последствия признания банкротом не так страшны, как принято считать, и полностью перекрывают выгоду.
Стоит ввязываться в процедуру, если долгов более полумиллиона, а недвижимости и другого крупного имущества нет.

Те, кто проходил процедуру банкротства, отмечают, что закон пока еще не совершенен. Некоторые моменты вызывают много споров. Реальные случаи – в нашей статье.

Юлия С., г. Ставрополь. «Прошла через процедуру банкротства в 2017 году. Обратилась за помощью профессиональных юристов, так как не было времени и желания заниматься самой. По деньгам вышло выгодно, так как с юристов финансовый управляющий общается уже совсем по-другому, и лишнего не требует. В итоге списала два кредита, один на 700 000 руб., второй на 234 000 руб. Недвижимости на мне нет, нигде не работаю в настоящее время, сижу дома с маленьким ребенком. Оплатить процедуру помогали родители. Ушло около 50 000 рублей + 25 000 юристам».

Банкротство физических лиц: последствия для должника

Сначала целесообразно привести полный перечень последствий банкротства для физического лица на 2020 год. Он установлен статьей 213.30. (здесь и далее – ссылки на отдельные положения №127-ФЗ). На первый взгляд, ничего страшного в списке нет, особенно – если учесть списание всех долгов гражданина. Перечень содержит такие последствия банкротства физлица с указанием длительности действия:

обязательное предупреждение кредитора о факте финансовой несостоятельности при получении нового займа или кредита (5 лет);
невозможность повторного проведения процедуры (5 лет);
запрет на занятие должностей в руководстве страховых компаний, инвестиционных, паевых инвестиционных и негосударственных пенсионных фондов, микрофинансовых организаций или влияние на решения по их управлению (5 лет);
запрет на управление юридическими лицами или влияние на решения по ух управлению (3 года);
запрет на занятие руководящих должностей в учреждениях кредитно-финансовой сферы.

Перечисленные меры вводятся только после завершения процедуры, когда человек официально признан банкротом. Но в ходе реализации мероприятия применяется большое количество дополнительных ограничений – текущих – которые носят намного более жесткую форму и заслуживают более детального рассмотрения.

Запрет на распоряжение имуществом

Наиболее значимые ограничения, накладываемые на должника сразу после начала процедуры, касаются запрета распоряжаться собственным имуществом. Они регламентируются статьей 213.11.

Прежде всего, речь идет о невозможности совершать сделки с имуществом, стоимость которого превышает 50 тыс. руб. Требование распространяется и на покупку, и на продажу любых активов, включая объекты недвижимости, транспорт, доли в ООО, ценные бумаги и т.д.

Для осуществления некоторых операций требуется согласие управляющего. К ним относятся:

получение или выдача кредитов и займов;
перевод долгов;
передача активов в доверительное управление или залог;
любые операции с расчетных счетов, за исключением специального открытого, на котором установлено ограничение в 50 тыс. руб.

Ряд операций для должника запрещен категорически – вне зависимости от разрешения управляющего. В их число входят:

открытие имущественных вкладов;
осуществление паевых взносов;
покупка акций или долей в ООО;
дарение или совершение других сделок на безвозмездной основе.

Ограничения на этапе реализации

Если на стадии реструктуризации договоренность между должником и кредиторами не достигнута или отменена судом, начинается процедура реализации имущества, а сам должник официально объявляется банкротом. Это приводит к введению в действие следующей группы ограничений, к числу которых относятся:

передача управляющему банковских карт;
запрет на открытие или закрытие лицевых счетов;
запрет на распоряжение деньгами на счетах и депозитах;
запрет на любые действия с имуществом вне зависимости от его стоимости;
запрет на возврат долгов или исполнения иных обязательств по отношению к должнику – все подобные действия осуществляются исключительно перед управляющим.

Банкроту разрешается получать и распоряжаться половиной заработной платы или других постоянных доходов (пенсия, пособия). Допускается увеличение этой суммы при наличии иждивенцев.

Запрет на выезд за пределы РФ

Еще одна ограничительная мера применяется к должнику по решению суда. Она касается запрета на выезд за границу страны. Ограничение не относится к числу обязательных и вводится при наличии оснований. Срок действия – до прекращения или завершения процедуры признания гражданина финансово несостоятельным.

Если у должника есть имущество

Введение стадии реализации имущества означает, что все активы должника, которые будут найдены управляющим, подлежат включению в конкурсную массу. Они реализуются с торгов, а полученные средства распределяются между кредиторами.

В конкурсную массу не включаются только два вида активов:

имущество стоимостью до 10 тыс. руб. – по решению суда, основанному на ходатайстве заинтересованных лиц;
имущество, которое не подлежит изъятию в ходе процедуры банкротства. Перечень подобных активов регламентируется законодательством. Имеет смысл рассмотреть его более детально.

Что будет в случае признания банкротства физического лица

Чаще всего после признания банкротства физического лица происходит перерасчет долга, то есть реструктуризация – долг уменьшается или выплаты перераспределяются на определенный период времени, с учетом возможностей внесения денег должником. Погасить долги можно путем продажи движимого и недвижимого имущества.

Не подлежит реализации при статусе банкрота такое имущество:

транспортные средства и техника, которые используются для работы;
дом/квартира, которые являются единственными во владении;
предметы быта, необходимые для жизнедеятельности;
награды, государственные премии.

Особенности торгов по банкротству — схемы продаж имущества банкротов и должников ⚖

Важной стадией процедуры банкротства, выступает реализация (продажа) имущества, которая принадлежит должнику. Она выступает одним из заключительных этапов процедуры

Реализация имущества позволяет частично, а в некоторых случаях и полностью удовлетворить все требования кредиторов.

Продажа всех типов имущества банкротов и должников может осуществляться по нескольким схемам:

На торгах, под которыми понимают открытые аукционы. Участвовать в торгах могут все желающие. Однако есть исключения. Участие в открытых аукционах ограничено, если на продажу выставлено имущество, не имеющее свободного оборота, например, оружие и драгоценности.
При продаже имущества, которое имеет ценность (культурную или историческую), а также памятников культурно-исторического наследия, используют конкурсы. В обязательном порядке при проведении конкурсов должна обеспечиваться безопасность, но в то же время следует предоставить свободный доступ к объекту продажи.

В случае проведения аукциона его победителем признается тот участник, который предложит самую большую цену. Победителем же конкурса в соответствии с пунктом 4 статьи 447 Гражданского кодекса считается участник, который гарантирует исполнить его условия.

Торги имуществом проводятся через электронные площадки. Участвовать в них могут как физические, так и юридические лица. Для этого сначала следует зарегистрироваться на площадке, через которую будут проходить торги. После этого подается заявка на участие в электронном аукционе.

Нормативные акты, на основании которых проводятся торги, отражены в таблице, представленной ниже.

Нормативный акт	Номер и статья	Что регламентирует
ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»	ФЗ-127 Статьи 28, 110-111	Базовые нормы проведения аукционов по реализации имущества должников
Приказ Минэкономразвития	№54, издан 15.02.2010	Порядок реализации имущества путем проведения открытых аукционов
Правила электронной торговой площадки	—	Особенности, а также условия проведения торгов на отдельной площадке

Мнения юристов

В юридических компаниях, где обычным людям помогают разобраться с делами о банкротстве и долгами по кредитам, профессионалы говорят о недоработках закона. Пока практики по этим делам мало, но с каждым годом это будет меняться. Уже сегодня заметны трудности в понимании, неточности и другие проблемы закона. Именно потому юристы продолжают сомневаться в том, стоит ли ввязываться в дела о банкротстве.

Минфин работает над упрощением закона, но пока результаты только начинают вводить в практику, и понять, насколько они изменили картину, сложно, как и разобраться – действительно ли изменения пошли на пользу. Пока профессионалы советуют только одно – пользоваться помощью юристов, которые уже знакомы с делами о банкротстве физлиц.

Эти профессионалы становятся настоящими помощниками в делах, связанных со сбором документов, оформлением заявления, его подачей в суд. Также они могут посоветовать грамотного финансового управляющего, который поможет в попытках поправить финансовое положение без распродажи ценного имущества должника. А если написать на имя юриста доверенность, он может заменить должника на большинстве этапов, связанных с судебным процессом.