Что будет, если не платить по кредиту? разбираем шаг за шагом

Что будет, если не платить кредит до подачи в суд?

  • звонки и сообщения о том, что нужно платить по кредиту, начнут поступать из банка через 1-2 недели после просрочки;
  • через 1-2 месяца дело перейдет коллекторам (отдел взыскания в самом банке или сторонняя организация);
  • любимый прием коллекторов к должникам – бесконечные звонки (на все ваши номера, знакомым, коллегам, соседям);
  • в ваш адрес могут начаться косвенные и прямые угрозы, «подключать» могут всех знакомых и даже прислать справку про заведение уголовного дела (фальшивую);
  • все, на ваш взгляд, незаконные моменты общения фиксируйте, а материал отправляйте вместе с жалобой в компетентные органы;
  • жалобы, если вы все сделаете верно, обязательно произведут эффект – от вас отстанут;
  • дело по кредиту могут отдать другой коллекторской организации, и все начнется по кругу, или же на вас подадут в суд.

Законные способы не платить кредит

 Конечно же, многие заемщики стараются выяснить, как именно можно избежать сложностей с начислением значительного количества процентов, да и в принципе, как не платить кредит, но законными методами. Мы предлагаем изучить несколько вариантов разрешения сложной ситуации:

Прекращение действия кредитного договора

Сразу же обратим ваше внимание на то, что получатель кредита имеет право осуществить аннулирование договора, в том случае, если в нем были обнаружены определенные нарушения. Можно обратиться к опытным юристам, чтобы изучить договор и попытаться осуществить его прекращение

Ведь по сути, процентные ставки, комиссии и пр., зачастую весьма завышены. Как только договор будет расторгнут формируется фиксация суммы, проценты и штрафы уже не начисляются, что позволяет разрешить проблему. Судебная практика даже знает случаи, когда формировалась возможность полностью избавиться от выплат, в случае, если в документах были допущены ошибки, нарушающие нормы закона. Такой способ не платить завышенные параметры кредита очень актуальный, но чтобы им воспользоваться придется потратить определенное количество средств на помощь юристов;
Процесс банкротства. В действительности именно данный процесс позволяет целиком и полностью избавиться от кредитования и не платить средства банку. Суть процесса сводится к тому, что нужно будет подать заявление в арбитражный суд. Также придется собрать достаточно существенное много различных справок и иной документации, чтобы доказать, что вы в действительности не имеете возможности выплачивать кредитные средства. Естественно, будет произведен процесс анализа состояния должника, после чего, суд примет окончательное решение, на основании которого физическое лицо признается банкротом, что касается имущества, то оно реализуется, полученные средства уходят в качестве элемента погашения долга. Причем, законом определяется, что жилая площадь, которая является единственной, не продается. На самом деле, данный вариант имеет массу преимуществ. Тем не менее, не следует забывать о том, что придется потратиться на судебный процесс, к тому же, после банкротства наступают негативные последствия в виде отсутствия возможности начинать предпринимательское дело, а все данные о несостоятельности отражаются в КИ. Соответственно, в дальнейшем получить кредит будет практически невозможно.

На самом деле, ситуаций, когда можно избавиться от кредитования законным путем – масса. Но, очень важным фактором является индивидуальная оценка дела. То есть, без помощи опытного юриста осуществить такие процессы будет практически невозможно. Например, известны ситуации, когда набрав значительное количество кредитов человек, который не смог с ними справится, оформлял документы о наличии психологического заболевания, создавалась комиссия и в суде доказывалось то, что на момент подписания договора с банком человек не был вменяемым и не может нести ответственность за содеянные действия. Так что, существуют разнообразные пути разрешения вопроса, но нужно всегда оценивать и последствия.

Последствия неоплаты кредитов

Любой кредит носит возмездный характер. Он выдаётся банком под проценты, оговоренные в тексте сделки, на определённый срок. Должник выплачивает сумму частями, на основании графика. Суть такова, что заёмщик берёт одну сумму, а отдавать вынужден гораздо большую.

Если кредит не выплачивать, можно столкнуться с рядом негативных последствий, таких как:

  1. Банк начнёт претензионную работу. В крупных финансовых учреждениях этим занимаются специальные отделы, которые именуются отделами взыскания. Они будут направлять претензии, осуществлять регулярные звонки, пытаться надавить на должника так, чтобы он сам вернул средства. Некоторые банки нанимают для этого посредников – коллекторов.
  2. Кредитор продаст долг коллекторам. Некоторые банки вовсе не пытаются взыскать долг самостоятельно, а сразу продают договора, иные продают только, по их мнению, неликвидные сделки. Всё зависит от политики финансовой организации, величины её штата, аналитического отдела и так далее.
  3. Банк подаст в суд. Как правило, данная стадия начинается уже после претензионной работы. Возможно два варианта – подача иска или судебного приказа, в каждом случае есть свои преимущества и недостатки. Приказ проще отменить, а в рамках искового производства есть реальная возможность заявить свою позицию и подать встречное требование или возражение.
  4. Передача дела судебным приставам. Возбуждение исполнительного производства возможно только после вынесения судебного решения (или приказа). До этого момента ФССП не может предпринимать никаких действий к должнику.

В рамках исполнительного производства, к должнику могут быть применены следующие меры:

  • арест счетов, находящихся в банках или иных финансовых учреждениях;
  • арест имущества, в том числе движимого и недвижимого;
  • опись личного имущества, находящегося по месту проживания должника;
  • взыскание средств с заработной платы или иного регулярного дохода лица;
  • реализация имущества с торгов.

Исполнительный документ может быть направлен как в службу судебных приставов, так и по месту работы должника, с целью взыскания средств напрямую с заработной платы. В данном случае пристав-исполнитель придерживается правил, установленных главой 11 ФЗ «Об исполнительном производстве».

Ссылка на документ: Федеральный закон № 229-ФЗ от 02.10.2007 г. «Об исполнительном производстве»

Рефинансирование кредитной задолженности

В настоящее время на рынке товаров регулярно появляются новинки и очень сложно устоять перед желанием приобрести себе тот или иной товар, а это чаще всего влечет за собой заем денежных средств. Простота и скорость открытия потребительских кредитов непосредственно в местах продажи приводит к накоплению кредитов, а текущий уровень инфляции препятствует выплатам, так как деньги быстро обесцениваются. Рефинансирование потребительских кредитов призвано помочь с решением данной проблемы.

В основе рефинансирования лежит перераспределение капитала для дальнейшего погашения задолженности. Такие действия позволяют банку сохранить клиента, вернуть свои деньги и даже увеличить свою прибыль за счет повышения процентной ставки и срока выплаты кредита. Заемщик, который по той или иной причине оказался не в состоянии выплачивать не только основную сумму кредита, но и проценты по нему, может по факту рефинансирования рассчитывать на лояльную процентную ставку и индивидуальный график выплат.

Рефинансирование кредита можно провести в банке, в котором изначально был взят кредит или же в другом банке. В первом случае шанс получить более выгодные условия выплаты кредита намного выше, в то время как рефинансирование в другом банке может означать замену нескольких кредитов одним, что существенно упрощает процедуру погашения.

Читаем подробно: Что такое рефинансирование кредита и как его оформить

При этом предусматривается применение следующих вариантов:

  • Списание большей части долга — кредитор может пойти на списание штрафных санкций, что существенно снизит кредитную нагрузку заемщика.
  • Предложение более выгодных условий.
  • Полный / частичный пересмотр условий соглашения.
  • Предоставление кредитных каникул.
  • Перевод суммы долга в стороннее кредитное учреждение.

Выгода рефинансирования для клиента банка заключается в том, что в определенных случаях при рефинансировании кредита можно рассчитывать на перерасчет ставки выплат по кредиту в сторону уменьшения и тем самым сэкономить некоторую сумму денег. Если при пересчете ставка остается на прежнем уровне или становится выше, у клиента есть возможность снизить ежемесячный платеж по кредиту, тем самым облегчая для себя его погашение, за счет увеличения срока выплаты кредита.

Вам будет интересно: Могут ли забрать ребенка за долги по кредитам

Также снижение уровня ежемесячного платежа позволит взять еще один заем, оставаясь при этом в рамках существующих доходов и не увеличивая нагрузку на свой семейный бюджет. Рефинансирование валютных кредитов позволяет перейти на погашение долга в национальной валюте и перестать зависеть от изменений валютного курса.

Процесс оформления

Процедура оформления рефинансирования потребительского кредита зависит от типа кредита и требований банка. Наиболее простой процесс рефинансирование доступен при отсутствии необходимости в оформлении обеспечения. После принятия документов и заявления на рефинансирование кредита банк предлагает клиенту заключить кредитный договор.

Сумма, требуемая для погашения текущих кредитов, отправляется безналичным переводом по реквизитам, которые указаны в действующих кредитных договорах и справках о задолженности. В случае если в течении определенного времени заемщик не предоставит новому кредитору справки о погашении кредитов, банк вправе объявить о нецелевом использовании кредитных средств.

Читаем также: Могут ли приставы арестовать кредитную карту и снять деньги

Чтобы определить для себя выгоду рефинансирования потребительского кредита заемщику следует суммировать все расходы, которые ему предстоят и сравнить их с процентами по действующему кредиту. Банковские комиссии и страхование финансовых рисков могут свести эту выгоду к нулю, однако условия рефинансирования в разных банках могут существенно отличаться и потратив определенное время на изучение всех условий и предложений можно найти более выгодные для себя условия.

FAQ – Наиболее распространенные вопросы по теме

Рассмотрим проблемы, которые волнуют неплательщиков больше всего:

не плачу кредит – что будет и посадят ли меня в тюрьму? Наказание в форме уголовной ответственности подразумевается только для злостных уклонистов и в случаях, когда размер неуплаченных обязательств свыше 1,5 млн. руб. Суд может избрать меру пресечения в виде исправительных работ или ограничения свободы на срок 1–6 месяцев. Преступления,которые считают мошенничеством, рассматриваются в отдельном порядке;
обязаны ли мои родственники оплачивать ссуду вместо меня? Нет, дебитор самостоятельно отвечает по своим обязательствам перед заимодателями. Но при аресте и продаже имущества часто реализуется с торгов совместная собственность супругов;
должен ли поручитель платить по долгам заемщика? Да, если плательщик уклоняется от своих обязательств или не имеет имущества для их покрытия

Поэтому мы рекомендуем осторожно относиться к вопросу поручительства в каких-либо долговых обязательствах, даже если дебитор – это ваш близкий друг или родственник.

Надеемся, что наши читатели найдет в нашей статье ответы на актуальные вопросы о том, что делать, как действовать, если не могу платить кредит, и что будет, если не заплатить банку вовремя.

Рефинансирование долга

Рефинансирование также является распространенным способом закрыть проблемный кредит. На рынке банковских услуг существуют разные кредитные предложения, некоторые организации устанавливают более выгодные условия, нежели у конкурентов.

Заемщик может использовать такую возможность, чтобы закрыть свой невыгодный действующий кредит и стать клиентом другого банка, где условия более приемлемые. Перекрытие задолженности можно сделать по согласованию с новым банком или вовсе без участия кредитора, клиент получает деньги на бытовые нужды, а затем направляет их на старый кредит.

Что будет, если не погашать потребительский кредит

Итак, теперь вы понимаете, что будет, если не платить кредит. Может, это и не катастрофические последствия, но нервотрепка, временные и финансовые потери обеспечены. Сумма будет увеличиваться пропорционально сроку, на протяжении которого должник отказывается соблюдать обязательства по кредитному договору

Обратите внимание, что многие МФО и банки перепродают просроченные потребительские кредиты коллекторам, имея на то законное право

Так происходит, потому что в соглашении был пункт о переуступке прав долга третьим лицам, но вы не не читали весь документ, а потому подписали его, тем самым, позволяя кредитору поступить подобным образом. Кажется, не стоит рассказывать о недобросовестных способах коллекторов, ведь все и так знают, что они умеют убеждать заемщиков платить по кредиту.

Также следствием неуплаты задолженности будет ухудшение кредитной истории. В будущем, плохая КИ не позволит клиенту как минимум брать новые ссуды. Кому нужно испорченное финансовое досье? Естественно, никому. Но даже при такой ситуации есть возможность улучшить КИ, однако это затяжной процесс, требующий денежных затрат.

Повышается кредитный рейтинг несколькими методами. Как правило, банковские работники сами советуют клиентам с плохой КИ:

  • пользоваться услугами банка, причем как бесплатными, так и платными;
  • заказывать продукты, например, пластиковые карты. Можно, оформить зарплатную для зачисления з/п от работодателя;
  • чаще совершать платежи посредством кредитки;
  • брать займы в МФО на короткий срок и быстрее их погашать.

Прибегать к таким действиям потребуется достаточно долго, в зависимости от того, какие ранее были просрочки. Периодически необходимо узнавать свою КИ, убеждаться, что положительные сведения, заносимые в нее, улучшают картину в целом. Если же вы достаточно долго не платили кредит, сначала рекомендуем выяснить у судебных приставов величину долга.

Как законно не платить

Перейдем к самому интересному вопросу о том, есть ли какие-нибудь дозволенные способы избежать долговых обязательств. Подробно останавливаться на нем мы не станем, поскольку ранее уже освещали тему, когда можно не платить кредит законно. Все же приведем небольшую выдержку. На самом деле должник имеет право на отсрочку платежа или облегчение кредитного бремени, т.е. улучшение условий по договору.

Для этого банками и микрофинансовыми компаниями предусмотрены различные услуги:

  • реструктуризация;
  • рефинансирование;
  • пролонгация;
  • кредитные каникулы и т.п.

Однако на подобные уступки со стороны кредиторов можно рассчитывать при наличии уважительной причины, возникновении форс-мажорных обстоятельств. Причем, аргументировать это вы должны документально. Основанием для того, чтобы ВРЕМЕННО не платить либо вносить платежи меньших размеров может стать:

  • серьезная болезнь заемщика;
  • потеря кормильца;
  • сокращение штата на предприятии, в котором ранее работал человек;
  • необходимость уйти в отпуск, дабы ухаживать за инвалидом, больным ребенком или другим членом семьи;
  • чрезвычайные ситуации, стихийные бедствия и др.

Итог

Если вас посещают мысли не платить кредит, хорошо подумайте, нужны ли вам и без того лишние проблемы. Ведь, как известно, даже в случае смерти долги наследуются подобно имуществу. Проценты, конечно, банк начислять прекратит и то, когда ему станет известно о кончине клиента, но основная сумма задолженности останется. А поскольку нести убытки кредиторы не намерены, они будут вынуждены ждать, пока родственники вступят в наследство.

Тогда заимодатели заключают с последними дополнительное соглашение, чтобы наследники платили кредит. В случае отказа у банковских учреждений будет полное право в судебном порядке взыскать принадлежащее покойному имущество. Анализируя все вышесказанное, подытожим. Прежде чем занимать деньги, обязательно объективно оценивайте свои возможности.

И не ищите путей, как перестать платить ссуду. Долги нужно возвращать. Банк заинтересован в получении своих денег, следовательно, пойдет вам на встречу. Вместе вам удастся найти взаимовыгодный выход из положения. Главное, сразу сообщите кредитору об ухудшении своей платежеспособности, отсутствии возможности погашать кредит. Бездействовать и бежать от проблем — явно самое худшее решение.

Как законно не платить кредит банку – 5 рабочих схем

Что делать, если абсолютно нечем платить кредит банку? В этом случае стоит рассмотреть законные варианты. Эти способы имеют свои особенности.

Схема 1 – Банкротство ФЛ

Мне нравится5Не нравится4

Это очень выгодная для заемщика, но длительная и сложная процедура.

Банкротство возможно при долге от полумиллиона рублей и выше. Причем, в процессе «сгорят» не только долги банкам, но и:

  • задолженность ЖКХ;
  • расписки;
  • просрочки перед другими организациями и так далее.

Длится процесс банкротства 6-12 месяцев.

Важно понимать, что этот способ не подходит тем, кто долго не гасит долги, но имеет в собственности имущество. В случае банкротства, оно в первую очередь будет продано с молотка и распределено между кредиторами

Схема 2 – Выждать срок исковой давности

Мне нравится5Не нравится4

Можно дождаться истечения срока исковой давности. Законом установлен срок в три года. Он отсчитывается с даты, указанной в договоре, как последний платеж. Банк, не успевший подать иск в этот период, лишается права требовать возврата денег с заемщика.

Также шанс дождаться истечения сроков давности есть и у тех, кто взял в долг небольшую денежную сумму. Из-за задолженности менее 50 000 рублей финансовые учреждения редко затевают судебные тяжбы.

Схема 3 – Оспорить кредитное соглашение

Мне нравится3Не нравится1

Довольно затратный вариант. Он требует участия в деле опытного юриста. Несмотря на то, что каждый договор с банком проходит через юридический отдел, в нем встречаются:

  • описки;
  • ошибки;
  • пункты, вводящие в заблуждение;
  • параграфы, толкующиеся двояко;
  • несоблюдение ряда законодательных актов и так далее.

Важно выбрать юриста, уже имеющего практику в подобных делах. Таких специалистов в стране немного

К тому же, их услуги обходятся как минимум в десятки тысяч рублей. Поэтому схема актуальна для заемщиков с очень большой задолженностью.

Схема 4 – Запросить оригинал договора

Мне нравится4Не нравится1

Очень интересный вариант для тех, кто уже погряз в долгах и не готов тянуть их через «не могу».

Поэтому должник может предпринять следующее:

  • подать иск в суд против банка;
  • указать в заявлении факт проявления интереса к кредитованию в конкретной финансовой организации;
  • запросить оригинал соглашения для почерковедческой экспертизы.

В 90% случаев предоставить ее ответчик не сможет. Он будет оперировать видеозаписью, подтверждающей визит клиента в банк. Но для суда она не станет веским доказательством и решение примут в пользу истца.

Схема 5 – Кредитные каникулы

Мне нравится2Не нравится1

Этот вариант подходит тем, кто не может временно платить кредит. Он не избавляет от финансовых обязательств полностью, но дает передышку. Ее можно использовать для:

  • поисков новой работы;
  • восстановления здоровья;
  • поиска средств на платежи у друзей и знакомых.

Решение о предоставлении кредитных каникул принимает только банк. Алгоритм действий прост:

  • составление заявления с указанием причин появления просрочек;
  • внесение пункта о кредитных каникулах;
  • собеседование с менеджером.

Результат дела напрямую зависит от того, насколько весомыми будут перечисленные причины. Если просто написать «Не могу делать ежемесячные взносы», то банк даже не вызовет такого клиента на собеседование.

Итоговая таблица рейтинга

Запросить оригинал договора
3

Оспорить кредитное соглашение
2

Банкротство ФЛ
1

Выждать срок исковой давности
1

Кредитные каникулы
1

Чем чревато игнорирование звонков из банка?

Если должник не реагирует на звонки кредитора, возможно несколько вариантов развития событий:

  1. Попытка сотрудников отдела претензий банка связаться с заемщиком через контакты, указанные в анкете – телефон и адрес места работы, телефон контактных лиц, адрес проживания и регистрации самого клиента. Кредитор будет искать рычаги воздействия на клиента через его работу и знакомых.
  2. Привлечение коллекторской компании для взыскания долга. Посредники будут связываться с клиентом и требовать внести оплату, но уже более в грубой форме. Кредитором при этом продолжает выступать банк.
  3. Переуступка права требования или иными словами перепродажа кредита коллекторским агентствам. Полноправным собственником долга становится финансовая организация. Клиента извещают о смене кредитора и реквизитов для оплаты.
  4. Обращение банка в суд. Дело затратное для кредитора и не всегда выигрышное. Если открыто судебное производство, не рекомендуется продолжать прятаться от кредитора, нужно выступить с ответом.

Еще один популярный ход – прозвание родственников и знакомых с требованием вернуть деньги за должника. Часто основанием этого заявления служит указание близких людей третьими лицами в кредитном договоре.

И последний, но не менее известный, способ воздействия на должников – личные встречи дома или на работе. Заемщик может не открыть двери и проигнорировать приход коллекторов. Но тогда высока вероятность, что о долге узнают соседи или коллеги.

Фирмы по взысканию задолженности не стесняются обклеивать подъезды и целые дома с унизительными надписями про заемщиков.

Банкротство: как обхитрить банки?

Закон о банкротстве физических лиц вступил в силу в конце 2015 года. Цель этой сложной юридической процедуры – разрешить проблему между кредитором и заемщиком.

Банкротство – это признание несостоятельности должника, при наличии долга на сумму свыше 500000 рублей, и просрочки более 90 дней. Инициирование банкротства происходит в том случае, когда заемщик не может больше отвечать по своим обязательствам. Должник должен найти финансового управляющего, составить отчетную документацию и подать исковое заявление в суд.

После присвоения статуса банкрота на имущество неплательщика налагается арест, проценты и штрафы замораживаются. Финансовый управляющий проводит оценку имущества, и устанавливает дату реализации активов. Если имущества нет – долги списываются.

За последний год судебной практики по делам банкротства было списано более 100 млрд рублей долгов физических лиц. Банки не получают должного возмещения своих расходов, поэтому не скрывают недовольства от этой процедуры, всячески препятствуя заемщикам при попытках начать банкротство.

Чтобы признание несостоятельности принесло больше пользы, чем вреда, нужно подготовиться к этому процессу. Если финансовый управляющий решит, что доходов потребителя достаточно для погашения долга за 3 года, то кредит будет реструктурирован, а не списан

Нужно обратить внимание на размер дохода и имущество, которое находится в собственности у должника

Банкротство возможно, если платежи по кредиту превышают 70% от совокупного дохода физического лица. Как вариант – смена работы на менее оплачиваемую и подработка на неофициальной работе. Имущество можно продать или подарить родственникам. Здесь есть одно «но», такие действия могут быть рассмотрены как злостное уклонение от уплаты кредита. К тому же процедура банкротства идет в среднем 6-12 месяцев, и все это время придется жить на меньшую зарплату, если не найти неофициальную подработку.

Что будет, если не платить кредит?

Если вы понимаете, что ситуация меняется в худшую сторону и возможность платить по кредиту может скоро пропасть, нужно подготовиться к тому, что будет.

Вы должны иметь четкий план действий и понимание того, что ситуацию можно разрешить абсолютно законно.

Более того, иногда стоит дождаться судебного иска, а не взваливать на свои плечи срочное погашение набежавших процентов, тем более, когда это непосильно.

Правильная и грамотная подготовка – залог здоровой нервной системы и защита для прохудившегося кармана.

Запомните, даже судебные представители – совсем не звери.

Они готовы идти навстречу и договариваться, если вы веско аргументируете это.

Кто-то «добрый» мог рассказать что-то из распространенных страшилок про то, что будет, если не платить кредит.

Давайте рассмотрим самые популярные:

  • Даже если за нежелание платить кредит коллекторы додумались грозить физической расправой, воплотить они это не могут.

    По крайней мере, ни об одном таком реальном случае не известно.

  • Если не платить кредит, могут подать в суд исключительно за неуплату кредита.

    То есть, это не привлечение к уголовной ответственности и наказание в виде лишения свободы или общественных отработок не грозит.

  • Коллекторы могут побеспокоить родственников, соседей и даже коллег.

    Но нанести им реальный вред, похитить или испортить кредитную историю – нет.

    Однако если кто-то из близких числится поручителем, неприятности действительно могут случиться и у него.

Закон о невыплате кредита

Многие заемщики бояться, что невыплата кредита может повлечь за собой уголовную ответственность, вплоть до тюремного заключения. Да, в Уголовном кодексе РФ предусмотрены две статьи, под действия которых могут попасть злостные неплательщики.

На практике в отношении физических лиц данная статьи практически не применяется, так как доказать «злостные» намерения заемщика практически невозможно.

В нашей стране пока что нет доработанной системы уголовного наказания недобросовестных заемщиков, поэтому опасаться попадания за решетку за невыплату кредита физическим лицам не стоит.