Что делать, если много кредитов платить, но нечем платить

Содержание

Чем грозит невыплата кредита?

Подписывая договор с банком, вы обязуетесь раз в месяц выплачивать определённую сумму для погашения кредита.

Все банковские системы предусматривают вариант неуплаты задолженности. Тем более в последнее время это проблема стала довольно частым явлением. Поэтому в том же договоре указываются все последствия в случае задолженности заёмщика.

Как правило, банки используют два способа получения долгов:

Взыскание имущества.
Предоставление рассрочки на определенный период.

Взыскание имущества происходит по двум сценариям: досудебное разбирательство банка с заёмщиком или же подача иска в суд. В первом случае банки прибегают к помощи коллекторов, которые описывают ваше имущество и следят за тем, чтобы вы выполнили свою часть договора.

С 2015 года закон запретил коллекторам совершать телефонные звонки любого характера в период с 22:00 до 08:00, а также постановил считать любые угрозы в адрес должника преступлением. Если же по желанию банка последовало судебное разбирательство, вы получаете конкретную сумму для выплаты вместе со штрафами и неустойками.

Размер принудительного взыскания регламентируется судом. Чаще всего на должников накладывают следующие обязательства:

Контроль над банковскими счетами заёмщика, который подразумевает арест уже имеющихся средств и дальнейшее стяжение финансовых поступлений в пользу банка.
Арест имущества должника и последующая его продажа. Чаще всего таким имуществом выступает автомобиль либо жилая площадь.
Частичный арест заработной платы, который может достигать половины суммы;
Запрет на выезд за пределы страны и т. д.

Если же вы уверены, что в ближайший момент сможете возобновить оплату по кредиту, вам необходимо подать заявление в суд о предоставлении отсрочки по исполнению решения. В таком случае вы сможете сохранить свои финансовые сбережения и имущество.

Для того чтобы суд мог предоставить рам рассрочку или отсрочить взыскание, вам необходимо указать уважительную причину, по которой вы задерживаете выплаты банку.

Уголовное наказание по причине мошенничества понесут те клиенты, которые для получения кредита использовали ложную информацию о себе. Однако, для того, чтобы доказать вину должника, банку необходимо будет собрать множество документов. А подтвердить факт вашего мошенничества, если до этого вы исправно оплачивали задолженность, будет практически невозможно.

Три варианта как быстро погасить кредит

Этот способ на момент взятия ипотеки был мне совсем незнаком. Но как-то интуитивно я платила определенную сумму и еще всегда сверху. Я понимала, что так процентов мне придется платить гораздо меньше.

Сейчас после почтения многих книг, в том числе и Роберта Кийосаки «Богатый папа, бедный папа», я это знаю достоверно, что этот способ помогает быстрее всего избавиться от долговой ямы.

Если у вас кредит по нескольким картам, то все равно назначьте себе сумму, которую вы сразу после получения зарплаты будете сверху переводить на кредит. Не скрою, что это сильно напрягает финансово. Но все-таки так вы гораздо быстрее сможете погасить долг.

Гасите кредит по той карте в первую очередь, где у вас самая маленькая сумма. Вы таким образом быстрее погасите кредит именно по этой карте.

Потом беритесь за следующую карту и тоже также платите сверху, например, 2-5 тысяч рублей. Долг будет все меньше и меньше.

А вот по потребительскому кредиту дам вам совет. Разрежьте эту карту пополам. И гасите этот долг. И никогда больше не берите его. Потому что ценность вещей высока в том случае, когда вы на нее накопите сами.

А желание обладать какой-то вещью и взять на нее потребительский кредит вы, конечно, можете, но радости такой не будет. Либо она быстро пройдет.

② Дифференцированная схема

Это дифференцированная схема выплат по долгу. То есть, вы взяли кредит 300 тысяч рублей. Платить нужно по 15 тысяч в месяц.

Банк, как правило, применяет аннуитетные платежи (вначале большие% и маленькая сумма погашения основного долга).

И получается, что с какого-то месяца вы можете платить меньше. Но ваша задача, платить эти же 15 тысяч для более быстрого погашения долга.

Можно назначить себе платить не 1 раз в месяц, а два. Так долг погасится еще быстрее.

③ Перекредитование в другом банке

«Перекредитоваться», если у вас есть несколько кредитов в разных банках. Стоит попробовать узнать под какие проценты можно получить сумму, которую вам необходимо выплатить в разных банках.

Как правило, она всегда ниже, потому что чем больше сумма, тем меньше проценты и больше срок выплаты кредита. В разных банках все по-разному, стоит узнавать об этом лично.

Многие для этих целей берут и потребительские кредиты, там тоже может быть процент ниже. Например, по кредитной карте 27%, а по потребительскому кредиту 19%.

Можно взять на работе беспроцентный кредит, если ваше предприятие его вам даст. Пробовать стоит разные варианты. Лишь бы ваш долг побыстрее закрыть.

Из всего вышенаписанного следует, что чаще всего банки выдают аннуитетные кредиты, поэтому нам с вами выгодно платить по моему варианту с небольшой переплатой суммы кредита каждый месяц.

Но вот откуда взять деньги, если все расходы урезаны, и вы и так не позволяете ничего лишнего? Я тоже так думала, пока не начала вести свой бюджет. Хорошо, если кто-то может вам помочь. Но вот если некому, то и «расхлебывать» всю эту «долговую яму» придется вам самому.

В бухгалтерии на работе

Погашать ежемесячные платежи можно через бухгалтерию компании, в которой работает заемщик. Для этого нужно написать заявление с просьбой ежемесячно переводить часть зарплаты на указанный счет.

Таким способом можно существенно сэкономить свое личное время и деньги. Денежные переводы между юридическими лицами осуществляется по минимальной комиссии. Кроме того, не придется каждый месяц ездить в банк или стоять в очереди на почте. Минус этого способа в том, что деньги нужно вносить за 1-2 дня до даты оплаты. Столько времени необходимо банку, чтобы проверить платеж.

Кроме того, даты выплаты зарплаты могут не совпадать с датами списания по кредиту – тогда деньги будут либо долго ждать списания уже в банке, или заемщик будет постоянно выходить на просрочку.

В некоторых случаях в бухгалтерии могут отказать в предоставлении подобной услуги. Именно поэтому заявление о переводе денег таким способом нужно подтверждать подписью директора компании. Обязательно ежемесячно забирайте копию подтверждения оплаты бухгалтерией.

Через электронные платежные системы

Кроме интернет-банков, СБП и отделений есть другие способы оплатить кредиты – чаще всего их предлагают сторонние сервисы. Таких сервисов несколько – и у них достаточно интересные условия:

Юнистрим – теперь это не только система переводов, но и банк. Тариф на погашение кредитов – всего 1% от суммы, минимум 50 рублей. Этот тариф действует при погашении кредита наличными через офис обслуживания банка (это и сторонние организации вроде других банков и салонов связи);
«Золотая корона» – позволяет оплачивать кредиты около 60 банков онлайн на своем сайте. Комиссия за оплату почти по всем банкам – 0,99% от суммы, минимум 50 рублей. Оплата проводится в онлайн-режиме с карты (то есть, на ней уже должны быть деньги);
Киви банк – позволяет проводить переводы как в счет погашения микрозаймов, так и погашать с карты. Комиссия достаточно высокая – 1,8% от суммы, минимум 120 рублей. Дешевле вывести деньги на карту (2% + 50 рублей), а уже с нее оплачивать кредит;
ЮMoney (бывшие «Яндекс.Деньги») – можно оплачивать с кошелька или карты на разные банки, комиссия составит 3% от суммы + 15 рублей.

В целом же оплата через такие сервисы – более дорогая, чем напрямую своему банку. И чаще всего в этом есть смысл только тогда, когда в электронном кошельке остались какие-то деньги, которые не хотелось бы потерять.

График погашения кредитного долга

В кредитном договоре банк указывает три даты, связанные с обязательными платежами:

день ежемесячного погашения займа;
период, в течение которого можно вносить средства (например, 10 суток до списания);
непосредственно дату списания.

Даже если в условиях прописано, что деньги должны быть переданы банку до 15 числа, платёж лучше произвести заблаговременно. Если период внесения составляет 10 дней, то уже 5 числа можно идти в банк

Обратите внимание, что даты списания и погашения могут отличаться, что часто становится причиной возникновения долгов. Чтобы этого избежать, старайтесь осуществлять выплаты как можно раньше

Срок погашения кредита отсчитывается со дня выдачи денежных средств клиенту и заканчивается в тот день, когда он вносит последний платёж. Краткосрочные займы возвращаются в течение 6-12 месяцев, а для долгосрочных этот период может составлять несколько лет.

Если говорить о графиках кредитных выплат, можно выделить две разновидности:

Стандартный. Для потребительских кредитов этот способ погашения является самым распространённым. Сумма займа здесь рассчитывается так, чтобы выплата процентов и самого кредита происходила с перевесом в сторону первого.
Стандартный график обычно выбирают те заёмщики, для которых высокие выплаты в начале срока погашения долга являются приемлемыми. Этот способ выгоден для клиентов, но не для банка, прибыль которого в процессе погашения долга уменьшается. Неудивительно, что при использовании данной схемы кредиторы тщательно следят за просрочками и при малейшем нарушении назначают штрафы. В такой ситуации клиентам необходимо особенно тщательно контролировать процесс возврата средств, осуществлять регулярные платежи в срок и отслеживать любые изменения кредитных условий.
Аннуитетный. Если размер первоначальных платежей при стандартном графике гражданину не по карману, ему подойдёт аннуитетный способ погашения кредитного долга. В данном случае выплаты будут одинаковыми в течение всего срока возврата.Смысл данной схемы в том, что вся сумма, которую заёмщик должен банку, делится на равные части. Однако в первые месяцы поступающие от клиента деньги уходят только на выплату процентов, а уже затем начинается выплата самого кредита. Такой подход выгоден и банку, потому что он в короткий срок получает причитающуюся прибыль, и клиентам, если в силу стабильного финансового положения им проще производить одинаковые отчисления.
Ещё один существенный плюс такого подхода – возможность запросить реструктуризацию. При этом срок возврата займа увеличивается, а регулярные выплаты уменьшаются. А поскольку изначально реструктуризация не подразумевает переплаты, шансы на одобрение запроса приближаются к 100 %, если клиент согласен на начисление небольшого процента на будущие платежи. Вероятность отказа со стороны банка практически нулевая, ведь речь идёт о получении дополнительной прибыли.

Что делать, когда кредитов – более одного

Многим гражданам приходится выплачивать сразу несколько кредитов – например, ипотеку, потребительский и долг по карте. Таких ситуаций необходимо избегать, поскольку в подобном случае есть высокий риск попасть в долговую яму.

Но если вы оказались в такой ситуации, то первым делом составьте список всех долгов в порядке возрастания – от меньшей задолженности к большей. Сначала необходимо расправиться с мелкими долгами. Чаще всего по небольшим займам действуют высокие процентные ставки, поэтому чем быстрее вы их выплатите, тем меньше будет переплата.

В процессе выплаты кредитов ни в коем случае не берите в долг еще. Если вы планируете взять заем, чтобы выплатить текущий кредит, то попадете в долговую яму – в этом случае есть риск не только испортить кредитную историю, но и столкнуться с принудительным взысканием имущества со стороны банка. Если вам нечем покрывать текущий платеж, лучше найти срочную дополнительную подработку.

Как полностью досрочно погасить кредит

Давайте рассуждать в обратном направлении. Допустим, вы случайно изыскали деньги для полного погашения займа. К примеру, оформили договор на пять лет, но уже спустя три года накопили свободную сумму, достаточную для расчета с банком, и хотите быстрее это сделать.

Как известно, при досрочном возврате займа финансовое учреждение делает перерасчет. В итоге вам нужно будет погасить только остаток по кредиту без процентов. Их просто списывают, так как клиенту больше не нужны финансовые средства банка.

При преждевременном возврате долга или его части необходима предварительная подача заявления. Сроки уведомления кредитора указаны в кредитном договоре.

Итак, кредитные учреждения дают своим клиентам возможность быстрее погасить кредит. Поэтому, если вы можете произвести оплату раньше, сложностей не возникнет.

Еще один нюанс. Не забудьте взять в банке справку об отсутствии долга и досрочном возвращении займа. Затем закройте все кредитные счета и документально подтвердите эти действия. Таким образом вы исключите все претензии со стороны бывшего кредитора.

Реструктуризация

Еще один выход из положения – это реструктуризация, то есть изменение условий погашения по действующему кредитному договору. Процесс отчасти напоминает рефинансирование, только всегда у того же кредитора, который выдал кредит.

Как правило, реструктуризация необходима, чтобы предотвратить полное прекращение платежей. В случае, когда кредитов несколько, а платежеспособность серьезно снизилась, для начала ведите переговоры о реструктуризации кредита с самым большим ежемесячным платежом.

Один из вариантов реструктуризации – кредитные каникулы, то есть временная отмена платежей. Другие виды реструктуризации – снижение процентной ставки или увеличение срока кредита. «За месяц до возможной просрочки обратитесь в банк, — говорит Наталья Семенова. – Если ваша жизненная ситуация ухудшилась, то можно собрать документы (о потере работы, снижении зарплаты, тратах на лекарства и т.д.) и идти с ними в банк на переговоры о снижении платежа или о кредитных каникулах».

Действовать всегда лучше заранее – до того, как просрочен хотя бы один платеж. Когда по договору начнут начисляться пени и штрафы, договориться с банком станет в разы сложнее. Чтобы не доводить до «просрочки», продайте ненужные вещи или высвободите «неприкосновенный запас», советует Наталья Семенова.

Золотые правила должника

Если не хотите оказаться в долговой яме, никогда не совершайте следующее:

Не берите кредиты, если выплаты по ним превышают 40% ваших доходов (наиболее комфортное соотношение – 25-30%).
Не берите новые кредиты или займы в МФО, чтобы погасить долги (за исключением рефинансирования).
Не снимайте наличные с кредитных карт для погашения долгов, не стройте «пирамиду» из кредиток.
Не берите кредиты на «инвестиции».
Не скрывайтесь от кредиторов и коллекторов, пытайтесь с ними договориться.
Не обращайтесь к «антиколлекторам» и «раздолжнителям» (часто под этими вывесками скрываются мошенники или нечистые на руку юристы).

Что делать, если денег на погашение кредита нет

Если вы столкнулись с непредвиденной ситуацией – например, вас внезапно уволили, возникла потребность в срочном дорогостоящем лечении – то есть следующие варианты дальнейших действий:

Отправьте в банк заявление с требованием предоставить кредитные каникулы. Приложите документы, доказывающие тот факт, что на данный момент вы не можете вносить регулярные платежи – например, справку об утрате трудоспособности.
Продайте ненужное имущество.
Найдите быструю подработку, не требующую высокой квалификации (такси, доставка еды, промоутер).
Попросите у друзей и родственников взаймы. Так будет выгоднее для вас, поскольку сроки возврата средств становятся гибкими, а проценты отсутствуют. Подобный вариант намного лучше, по сравнению с оформлением высокопроцентного займа в МФО.
Снимите деньги с банковского вклада при его наличии.

Если у вас есть право на налоговый вычет, воспользуйтесь им.

Какая часть долга уменьшается при досрочной выплате

При выплате кредита ранее указанного срока гасится основной долг. Внесение в день платежа суммы, превышающей основной долг, влечет за собой перерасчет и уменьшение процентов. Кредит включает в себя несколько составляющих:

изначально одобренная сумма;
начисленные финансовой организацией проценты;
комиссии, оговоренные в соглашении;
страховка возможности возникновения непредвиденных обстоятельств, из-за которых долг не может быть возвращен.

Заемщик имеет право погасить кредит досрочно без начисления штрафов и комиссий, если он вовремя уведомил кредитно-финансовую организацию. Но страховка не возвращается, за исключением случаев полного досрочного погашения кредита в течение 14 дней с момента подписания соглашения.

Как получить дополнительные средства на досрочное погашение

Есть несколько способов получить дополнительные средства – накопить их, повысить доходы или что-нибудь продать. Рассмотрим их более подробно.

1. Накопление и экономия

В первую очередь создайте табличку доходов и расходов – например, в Excel, в мобильном приложении или прямо от руки в тетради.

Следуя нижеперечисленным рекомендациям, вы сможете значительно сэкономить:

Перед походом в магазин составляйте список покупок – только тех товаров, которые вам действительно необходимы. Также есть небольшой лайфхак: поешьте что-нибудь прямо перед выходом из дома, чтобы из-за чувства голода не накупить ненужных продуктов. В противном случае вы рискуете растратить много средств впустую.
Старайтесь расплачиваться зарплатной или кредитной картой. Так вы сможете отслеживать все свои расходы.
Готовьте дома самостоятельно простую, но сытную и полезную для здоровья пищу. Избегайте фастфуда и быстрых перекусов в перерывах на обед. Берите с собой домашние блюда.
Когда у вас появляется внезапное желание что-нибудь купить, успокойтесь и подумайте, действительно ли эта вещь вам нужна. Импульсивных покупок должно быть как можно меньше.
По статистике, очень много денег уходит на покупной кофе, сигареты, доставку еды на дом и такси. Возможно, стоит отказаться от вредных привычек, начать готовить еду и кофе самостоятельно, а также пересесть на общественный транспорт.

В то же время подобные ограничения не должны становиться вашим постоянным образом жизни. Это лишь временно – на период досрочной выплаты кредита. Как только вы покроете все свои финансовые обязательства, то сможете вновь вернуться к привычному и комфортному образу жизни.

2. Поиск дополнительных источников дохода

Если у вас есть свободное после основной работы время, поищите дополнительные способы заработка – например:

подработка по основной профессии;
удаленная работа по новой специализации;
фриланс: написание текстов и постов в соцсети, переводы, разработка и дизайн сайтов, создание иллюстраций;
репетиторство;
оператор колл-центра на дому;
услуги няни, сопровождение ребенка до школы и домой;
дополнительная работа в ночную смену.

Главное – не допускать истощения и выгорания, иначе вы не сможете работать даже на основной работе. Полученные через дополнительные источники доходов деньги должны идти только на досрочное погашение долга.

3. Продажа имущества

Если у вас есть имущество, которое можно продать (например, почти не используемый второй автомобиль в семье или старая однушка на окраине, доход от сдачи в аренду которой мизерный), то есть смысл задуматься над проведением сделки. Получив достаточную сумму средств, вы сможете покрыть основную часть кредита, если не весь долг.

Также пересмотрите свой гардероб. Отсортируйте вещи в приличном состоянии, которые вы по каким-либо причинам не носите. Продайте такую одежду через Авито или в соответствующих группах-барахолках в соцсетях. Рекомендуется публиковать объявления о продаже вещей сразу на нескольких площадках, чтобы ускорить проведение сделки.

То же самое касается неиспользуемой бытовой техники, гаджетов, мебели.

Преимущество такого способа состоит не только в получении дополнительных средств на досрочное покрытие кредита. Одновременно вы сможете разобраться со старыми завалами в шкафу или на балконе, освободить пространство от ненужных вещей.

Виды досрочного погашения кредитов

Досрочное погашение кредита предполагает выплату долга банку до истечения срока возврата. Кредитополучатели стремятся сократить время пользования займом, чтобы не выплачивать лишние деньги. Процедура возврата довольно проста, однако финансовым организациям не выгодна потеря прибыли в виде процентов. Раньше даже в договорах специально прописывался запрет на досрочное погашение. Сейчас многое изменилось, условия для заемщиков смягчились, поэтому вернуть долг досрочно можно в любом банке.

Различают два основных способа досрочного возврата долга:

частичное погашение, при котором клиент вносит на счет средства, превышающие сумму на момент оплаты;
полное погашение, когда клиент вносит всю сумму и закрывает кредит до истечения оговоренного срока.

Несмотря на упрощение процедуры возврата кредита заемщики часто совершают ошибки и остаются должны банку. Следует знать некоторые нюансы, чтобы правильно рассчитать вносимую сумму.

Ведение переговоров с банком

Если у заемщика возникли проблемы со своевременным возвратом ссуды, то в данном случае необходимо переговорить с кредитором об изменении условий возврата кредита.

ВАЖНО! При ухудшении платежеспособности, главное, не скрываться от банка. Еще до возникновения просрочки следует попытаться получить отсрочку очередного платежа

Важно понимать, что игнорирование кредитора может привести к весьма неприятным последствиям.

О чем можно попросить кредитора?

При появлении временных трудностей со своевременным возвратом задолженности по кредиту, клиент может попросить банк о предоставлении следующих уступок:

Отсрочка платежа на определенный период – если речь идет об ипотечном кредите, то заемщик может попросить о предоставлении кредитных каникул. Такая возможность закреплена на законодательном уровне. Однако следует помнить, что кредитор не обязан идти на такие условия. Это лишь его право.
Реструктуризация задолженности – под такой процедурой подразумевается изменение условий кредитования. Как правило, при таком варианте многие заемщики просят об уменьшении ежемесячного платежа по ссуде. В данном случае снижение суммы производится за счет увеличения периода кредитования.

Кроме того, в рамках реструктуризации банк может предоставить клиенту льготный период, в течение которого выплачивать нужно будет только проценты или же, наоборот, само «тело» кредита.

Также на практике встречается такой вариант, как уменьшение ежемесячного платежа на определенный период. Например, банк может разрешить клиенту в течение 2 месяцев выплачивать только 50 % от установленной суммы, а в следующий аналогичный период – 150 % от ежемесячного платежа.

Как договориться с банком?

Следует понимать, что изменение условий кредитования является не обязанностью кредитора, а лишь его правом

В связи с этим очень важно правильно построить диалог с банком для того, чтобы добиться своей цели

Планируя беседу с представителем банка, нужно помнить о следующих правилах:

Структуру разговора следует заранее тщательно продумать для того, чтобы точно знать, какие слова говорить.
Для получения послабления по кредиту одних лишь слов мало

Заемщику обязательно следует собрать документы, подтверждающие ухудшение его платежеспособности.
Важно дать понять кредитору, что клиент намерен вернуть задолженность и настроен на открытый диалог.. СПРАВКА! В качестве документов, подтверждающих ухудшение финансового положения заемщика, могут выступать: приказ о сокращении или трудовая книжка, содержащая соответствующую запись, справка из медицинского учреждения о потере трудоспособности, свидетельство о смерти созаемщика и др

СПРАВКА! В качестве документов, подтверждающих ухудшение финансового положения заемщика, могут выступать: приказ о сокращении или трудовая книжка, содержащая соответствующую запись, справка из медицинского учреждения о потере трудоспособности, свидетельство о смерти созаемщика и др.

Сможет ли помочь рефинансирование долга?

В настоящее время многие банки предлагают клиентам такую услугу, как рефинансирование. В данном случае у заемщика появляется возможность выплачивать текущую ссуду на более выгодных условиях (например, под меньшую процентную ставку).

СПРАВКА! Рефинансирование кредита производится по следующей схеме: заемщик берет ссуду в другом банке на более выгодных условиях и за счет этих денег погашает долг перед предыдущим кредитором.

На первый взгляд, перекредитование может показаться достаточно эффективным способом уменьшения кредитного бремени. Однако тут есть ряд нюансов и подводных камней, о которых обязательно нужно знать.

Принимая решение о проведении рефинансирования, заемщику нужно принять во внимание следующие советы:

Тщательно изучить условия кредитования по новой ссуде – особое внимание следует уделить размеру процентной ставки, сроку выплаты кредита, возможности досрочно закрыть свой долг без выплаты каких-либо санкций и т. д.
Может сложиться такая ситуация, когда вместо 3 лет по завышенной ставке, придется выплачивать кредит в новом банке под меньший процент, но 5–7 лет

В итоге переплата будет гораздо больше, чем у предыдущего кредитора.

Проводить рефинансирование есть смысл в том случае, если до окончания срока кредитования осталось не менее 2 лет. При этом ставка должна быть ниже минимум на 2 процентных пункта.
Перекредитование в большей степени подходит для тех заемщиков, у которых нет проблем с финансами и они просто ищут возможность уменьшить переплату по кредиту. Если же средств на погашение нет, то проведение рефинансирования не сможет решить эту проблему, а в отдельных случаях и вовсе только усугубит положение.

Таким образом, невозможно дать абсолютно точный ответ относительно того, сможет ли помочь перекредитование. Это будет зависеть от условий выдачи новой ссуды и платежеспособности заемщика.

На каких условиях можно провести перекредитование?

При проведении рефинансирования основной целью банков является привлечение дополнительных клиентов за счет более привлекательных условий кредитования. В большинстве случаев заемщикам предлагаются следующие варианты:

более низкая процентная ставка по аналогичной ссуде;
возможность оформления нового кредита в другой валюте (например, в российских рублях);
объединение нескольких задолженностей в одну;
уменьшение ежемесячного платежа или же увеличение сроков кредитования.

Досрочное погашение: как все сделать правильно

Как можно закрыть имеющиеся долгие – самое верное решение для профессионального заемщика. Вот только банки не особо жалуют клиентов, возвращающих кредиты раньше прописанного в договоре срока, а в некоторых случаях даже вносят соответствующие данные в кредитную историю. Поэтому давайте посмотрим, как возвращать кредит правильно.

Совет первый: планируйте текущие расходы

Начните вести анализ доходов и расходов. Благодаря такому учету вы поймете, где можно урезать расходы, чтобы направить деньги на погашение долгов. Но не усердствуйте – обязательные траты убирать нельзя.

Резюме: составьте графики кредитных выплат.

Совет второй: учитесь экономить и копить

Когда вы разберетесь с первым пунктом, переходите ко второму – экономьте и, конечно, откладывайте. Питание вне дома, булочки у метро, кофе из автоматов – это не то, что нужно в период жесткой экономии.

Резюме: откладывать умеет тот, кто понимает принципы движения своих денег.

Совет третий: ищите дополнительные источники дохода

Экономия – это хорошо, но если денег в принципе мало, экономить будет нечего. У многих людей есть куча свободного времени – задействуйте его с пользой. Найдите дополнительные источники доходов. Если это возможно, оформляйте пособия, пользуйтесь бесплатными услугами и так далее.

Резюме: деньги есть там, где они есть и где их разумно тратят.

Совет четвертый: платите на 10% больше

Минимальные проценты рассчитываются таким образом, чтобы заемщик выплачивал долг дольше и в итоге заплатил больше. Увеличьте прописанный в договоре платеж на 10%.

Резюме: увеличьте выплаты по кредиту, но сначала по одному (если займов несколько), а потом и по остальным.

Совет пятый: в первую очередь погасите займы с высокими процентами

Если кредитов у вас несколько, выберите тот, который обходится вам дороже всего. Его нужно вернуть первым.

Резюме: определите самые невыгодные займы, закройте их и больше не берите кредиты под драконовский процент.

Совет шестой: рефинансируйтесь

Заемщики банкам очень нужны, поэтому если вы уже и приносите доход финансовому учреждению, то можете просить его о своего рода «одолжениях» – например, рефинансировании долга.

Резюме: сделать из нескольких кредитов один – это выгодно, но не стоит брать крупный займ для погашения мелких.

Документы – это важно

В конце на забудьте взять справку о том, что вы вернули все деньги. Расторгните страховой договор. Это не мелочи – даже если на счету останется пара рублей, через десяток лет из них вырастет немаленький долг.

Можно ли вернуть долг раньше срока?

Банку не выгодно, если заемщик возвращает кредит раньше времени – ведь процентов в данном случае получается тоже меньше. Поэтому некоторые учреждения прибегают к следующим мерам:

устанавливают запреты на полное погашение тела долга досрочно;
налагают штрафы за частичное или полное досрочное погашение;
устанавливают фиксированный ежемесячный платеж – то есть заемщик просто не может увеличить его, а значит, и вернуть долг быстрее.

Прежде чем строить планы о досрочном возврате кредита, узнайте, возможно ли это. Выгодно ли раньше времени выплачивать долг, если на преждевременное погашение предусмотрены штрафные санкции? Все зависит от суммы штрафа – уточняйте.

Попробуйте рефинансировать задолженность

Под рефинансированием подразумевается получение кредита в другом банке под меньший процент. С помощью рефинансирования можно объединить несколько кредитов в один или же уменьшить ежемесячный платеж по одному-единственному. В любом случае вы сократите ежемесячные расходы на обслуживание займа.

Рефинансированный кредит также можно погашать досрочно. Более того, это удобнее: ваш ежемесячный платеж стал меньше, поэтому платить можно больше. К примеру, у некого Васи было 3 кредита, по которым он платил 5000 + 3000 + 2000 = 10 000 рублей в месяц. После рефинансирования у него образовался один кредит, по которому он платит 8000 рублей. Сэкономленные 2000 рублей Вася расходует на досрочное погашение нового займа, тем самым сокращая ежемесячный платеж по кредиту.

Сейчас, пока ключевая ставка РФ находится на довольно низком значении, рефинансировать кредиты — самое время. Центробанк взял таргет на повышение ставки, так что в будущем ставки по кредитам будут только расти.

Наиболее интересные предложения по рефинансированию кредитов с высокой вероятностью одобрения:

Промсвязьбанк — сумма от 50 тысяч до 3 млн рублей, срок — от 12 до 84 месяцев, ставка — от 9,9% в отделении и от 9,4% при оформлении онлайн. Если оформить кредит с финансовой защитой (т.е. страховкой) и платить без задержек, то каждый год ставка будет снижаться на 1% вплоть до 3%! Объединить можно до 5 кредитов, в т.ч. кредитную карту, ипотеку или автокредит.

Уралсиб — можно рефинансировать до 5 кредитов на сумму от 35 тысяч до 3 млн рублей на срок от 12 до 84 месяцев. Минимальные ставки составляют 6,9% при оформлении страховки и 13,9% без оформления страховки.

Уральский банк реконструкции и развития (УБРиР) — предлагает рефинансировать неограниченное количество кредитов (причем без предоставления документов). Ставка зависит от суммы: чем больше сумма, тем ниже ставка. Минимальная ставка составляет 5,9% для участников зарплатного проекта и 10,7% для прочих клиентов. Сумма — от 100 тысяч до 5 млн рублей. Срок кредитования можно растянуть до 10 лет. Ну и приятная мелочь — при рефинансировании клиенту выдается бесплатная карта My Life (на нее начисляются деньги) с кэшбеком 1% при сумме покупок от 5000 рублей.

СКБ Банк — банк предлагает рефинансировать до 3 кредитов, сумма каждого — от 51 тысячи рублей. Максимальная сумма рефинанса — 1,5 млн рублей. Ставка — от 7% до 17,6%, при подаче заявки онлайн снижается на 1%. Срок — до 5 лет.

Тинькофф банк — с недавних пор рефинансирование предлагает и Тинькофф. Он предлагает объединить в один несколько любых кредитов других банков, а также микрокредитов, взятых в МФО и МФК. Справок и подтверждений не потребуется — оформление ведется только по паспорту. Ставка — от 9,9%, сумма — до 2 млн рублей, срок — до 3 лет. Если вы еще не являетесь клиентом банка, то после одобрения рефинансирования дебетовую карту с деньгами привезут прямо на дом или на работу.

Как происходит погашение кредитного долга

Деньги, которые клиент перечисляет кредитной организации, распределяются в следующем порядке:

Непогашенная задолженность по процентам.
Непогашенная задолженность по самому займу.
Штрафы и пени, начисленные в соответствии с договором (величина таких платежей должна соответствовать требованиям, обозначенным в федеральных законах).
Срочные проценты (начисленные на текущий период платежей).
Сумма основного долга, которую необходимо выплатить в этом месяце.

Нужно понимать, что осуществляемые заёмщиком платежи сначала идут на погашение долга, связанного с просрочкой обязательных платежей, а также выплату процентов и штрафов. Только после этого средства будут приняты в счёт основного долга. Такой порядок распределения кредитные компании устанавливают не самостоятельно, а следуя требованиям закона.

При этом неважно, что клиент укажет в качестве назначения платежа: утверждённая очерёдность от этого не изменится. То есть если должник решит внести очередной платёж согласно имеющемуся графику, он должен иметь в виду, что в первую очередь банк пустит поступившие деньги на погашение неустойки

Использование средств для возврата кредита продолжится лишь после того, как будут выполнены все предыдущие пункты.

Из-за незнания данного правила заёмщик может получить дополнительные штрафы сверх уже имеющихся, тем самым загнать себя в долговую яму и заработать проблемы с кредитной историей.

Чтобы обезопасить себя, стоит при каждом визите в банк уточнять, какую сумму вам необходимо внести, чтобы погашение кредитного долга шло своим чередом.

Нечем платить кредит