Что будет, если не платить микрозаймы в том числе взятые через интернет

Как не платить большие проценты по микрозайму?

Есть несколько способов снизить сумму задолженности по интернет-займу или не выплачивать её вовсе:

Воспользоваться услугами реструктуризации в МФО. Это не снимет с вас обязательств, но если возникла какая-то трудная жизненная ситуация, вы сможете снизить финансовую нагрузку. Реструктуризация предполагает увеличение срока займа и уменьшение ежемесячного платежа.
Оформить рефинансирование. Другие банки или МФО могут выдать вам новый кредит на более выгодных условия, что поможет вам покрыть действующие долги.
Объявить себя банкротом. Это можно сделать только через суд. При этом имейте в виду, что ваше имуществом будет распродано с торгов для погашения долгов.
Подать в суд на МФО при наличии нарушений в ее деятельности. Выявить нарушения может только юрист, изучив договор займа.
Дождаться, пока компания подаст на вас в суд. Это не лучшее решение, поскольку практически гарантировано суд встанет на сторону МФО, и вас обяжут выплатить долг. Но чаще всего сумма штрафа списывается, а долг фиксируется. Так вы выплатите меньше.

Нарушения в работе МФО

Бывают ситуации, в которых МФО действует незаконно или превышает свои полномочия:

Начисляет пени и проценты в большем размере, чем это положено по закону. Штраф начисляется ежедневно с первого дня просрочки, но он не может превышать 20% годовых или 0,055% в день. Общая сумма долга не может вырасти более чем в четыре раза. То есть если вы взяли 20 тысяч, 80 тысяч рублей — это предельная сумма, которую может требовать МФО.
МФО не зарегистрирована в гос. реестре. В этом случае микрофинансовая организация не имеет права заключать с вами договор, и он будет признан недействительным.
Продолжает требовать возврат денежного займа, если долг уже передан коллекторскому агентству.
Изменяет условия договора. Обязательно читайте договор, который вы подписываете, чтобы узнать, что может и не может сделать микрофинансовая компания. Если после заключения договора ставка была изменена в большую сторону, это повод обратиться в суд.
Заключает договор с недееспособным гражданином.
Обманывает или вводит в заблуждение. Потребуется доказать факт обмана.
Предоставляет займ лицу, не достигшему 18 лет.
Сотрудники компании портят имущество, преследуют вас или ваших близких, совершают большое количество звонков, в том числе в ночное время.

Если вы обнаружили любое из вышеуказанных нарушений со стороны микрофинансовой организации, необходимо обратиться в полицию, службу приставов или Центробанк. В этом случае договор будет признан ничтожным, а на момент судебных разбирательств начисление процентной ставки будет приостановлено.

Отсрочка оплаты

В большинстве микрофинансовых организаций можно продлить срок займа. Это поможет перенести дату платежа на несколько дней, не испортив при этом кредитную историю. Вы можете подать заявление, обратившись в офис компании, или оставить заявку в личном кабинете на сайте МФО.

В большинстве случаев услуга бесплатная, потребуется только выплатить проценты, которые набежали за дни пользования займом. Но иногда компания взимает фиксированную комиссию. Продлевать один займ можно 4-6 раз.

Срок исковой давности по займам

Срок исковой давности по кредитному договору составляет три года. Но не стоит думать, что если не платить микрозайм 3 года, то МФО не имеет права подать в суд. Это вполне возможно. Однако, согласно статье 199 ГК РФ, истечение срока давности может послужить причиной отказа в иске.

Как избавиться от микрозаймов

Если заемщик не нашел понимания в микрофинансовой организации, компания не пошла ему на встречу, предлагая отсрочку, либо переоформление с перерасчетом процентов – бремя оплаты остается. Возвращать финансы необходимо в срочном порядке, дабы начисление процентов на задолженность не превратила ее в баснословные суммы. Вариантов нахождения средств немало.

Вот самые популярные:

Обращение к знакомым, либо родственникам, которые могут предоставить заемные средства безвозмездно.
Заключение договоренности с иными кредиторами, которые предлагают меньшие проценты по существующей сумме.

Обращение к людям близким порой будет намного лучше. Хотя такие финансовые отношения не назовешь приятными и оставаться перед близкими людьми в долгу способны не все, этот вариант хорош тем, что, войдя в положение должника, друг или родственник может предложить деньги в долг без процентов.

Если же выбрать путь рефинансирования, пусть даже это будет кредит в другой организации, тут стоит учесть сумму, которую все равно необходимо возвратить.

Существует ряд микрофинансовых организаций, которые охотно включаются в финансовые задолженности обратившихся:

Компания «VIVA» предлагает заемные средства по рефинансированию на срок до одного года в сумме от тысячи до восьмидесяти тысяч рублей, при дневной ставке до двух процентов;
«Русмикрофинанс» предлагает, пожалуй, самые крупные денежные займы – до миллиона рублей, выдаваемые на срок до пяти лет под ставку, не превышающую процента в день;
МФО «Домашние деньги» предлагает на срок до полугода суммы от десяти до пятидесяти тысяч рублей по ставке от полу-процента в день, до нуля целых и семи десятых.

В любом случае перезанять денег где-то намного лучше, чем оставить долг невыплаченным. Это дает шанс собрать финансы на окончательную выплату.

Самую решающую роль играет срок, на который клиент может рассчитывать при рефинансировании. Не имея возможности расплатиться по долгам, вряд ли он получит ее в ближайшие три-пять дней. Многие микрокредиторы предоставляют достаточно значительные сроки продления:

компания «Русмикрофинанс», а также банки «ВТБ24», «Сбербанк» – дают срок до пяти лет;
банк «Ренессанс Кредит» предлагает различные сроки – два, три, четыре года;
МФО «MoneyMan» или «Домашние деньги» предоставляют финансы на сроки от полугода до полутора лет;
компания «Viva» дает в распоряжение заемщика не более года.

Тут стоит обратить внимание на то, что микрокредиторы работают с большинством соискателей, тогда как банки и крупные кредитные организации тщательно подходят к выбору потенциального клиента. Если микрофинансисту достаточно паспорта, то банк потребует:

Если микрофинансисту достаточно паспорта, то банк потребует:

наличие постоянного трудоустройства;
сведения о поступающих финансах, заработной плате;
поручительство;
залог по кредиту или займу;
наличие положительной кредитной истории.

Не каждый соискатель получает финансовую помощь от крупного кредитора, но и процентные ставки по выдаваемым займам и рефинансированию существенно меньше, чем у микрокредиторов.

Последствия неуплаты долга для клиентов некоторых МФО

Что будет, если не платить МФО «еКапуста»

«еКапуста» на начальном этапе возникновения просрочки старается самостоятельно договориться о погашении долга. Первые 3-5 месяцев МФО активно и корректно общается с клиентом, предлагает реструктурировать договор, соглашается на предложения, поступающие от должника. Все общение сводится к телефонным звонкам 2-3 раза в неделю и к аналогичному количеству СМС. Писем по адресу регистрации не направляют, а в суд обращаются редко.

Ряд заемщиков утверждают, что «еКапуста» иногда соглашаются снизить величину начисленных процентов и пени, но при условии полного возврата основной суммы долга.

Если же не удается договориться о расчете по долгу, МФО понимает, что клиент не идет на контакт, скорее всего, договор будет передан коллекторам. «еКапуста» чаще всего сотрудничает со следующими членами НАПКА (союза коллекторских агентств):

«Филберт», у которого более 25 представительств;
«Примоколлект», обладающим 1 офисом в стране.

Указанные организации активно используют дистанционные методы воздействия. Они звонят как клиенту, так и его близкому окружению, обращаются через соцсети. На дом, согласно отзывам клиентов «еКапусты», они не выезжают.

Что будет, если не платить МФО «Займер»

«Займер» обязан сообщить клиенту о возникновении просрочки в течение 7 суток с момента ее возникновения. Заемщик вправе обратиться с просьбой о реструктуризации долга. «Займер» может как отказать, так и удовлетворить запрос. Положительное решение принимается, если клиент оказался в сложной жизненной ситуации. Подобные обстоятельства обязательно подтверждают соответствующими документами.

«Займер» готов заключить с 1 клиентом не более 5 допсоглашений о реструктуризации за 1 год.

При неуплате долга МФО направляет претензию о досудебном урегулировании спора. Если в течение 30 суток с даты отправления обращения требования «Займера» не будут удовлетворены, компания вправе обратиться в суд.

Что будет, если не платить МФО «Срочноденьги»

В договоре со «Срочноденьги» сказано, что при ненадлежащем его исполнении начисляют неустойку, равную 20% годовых. Отсчет начинается в день возникновения просрочки. Проценты же продолжают начислять также как и раньше.

Согласно упомянутому документу «Срочноденьги», с одной стороны, вправе передать право требования долга третьим лицам, но, с другой стороны, заемщик может запретить заключение такой сделки.

Также в договоре говорится о том, что МФО уполномочена обеспечить защиту своих прав путем получения судебного приказа. При наличии обоснованных претензий его можно оспорить в течение 10 дней с момента получения.

Как законно не платить кредит

Иногда перед заемщиком встает вопрос — как законно не платить кредит и избежать ответственности за невыполненные денежные обязательства перед МФО. Если задолженность по микрозайму не является существенной, а дело не было передано для судебного разбирательства или в коллекторское агентство, то для должника существует несколько вариантов:

Рефинансирование кредита. Чтобы уменьшить долговую нагрузку, заемщик может получить займ в другой кредитной организации под меньший процент и полностью погасить долговое обязательство перед нынешним кредитором.
Отсрочка платежа. Чтобы снизить сумму ежемесячного взноса и оплачивать только проценты на протяжении оговоренного срока, заемщику необходимо подать письменную просьбу об отсрочке платежа в кредитную организацию. Безусловно, должник обязан указать на основании каких обстоятельств, приведших к материальным трудностям, кредитор должен предоставить ему такую возможность.
Реструктуризация долга. Если финансовое положение должника носит кратковременный характер, то он может заключить с кредитором договор об увеличении срока кредитования. Данный способ приведет к уменьшению ежемесячного платежа по микрозайму, но итоговый размер переплаты возрастет по процентам. Этот способ хорош до наступления самого факта просрочки, когда заемщик понимает, что не сможет на дату назначенный выплаты предоставить денежные средства. Если же у заемщика имеется просроченный платеж по микрозайму, то в таком случае к основной сумме долга будут еще начислены пеня и штрафные санкции.
Страховое погашение кредитной задолженности. В случае, когда заемщик при получения микрозайма оформил страховку (на случай потери работы, болезни и т.д.), страховая компания при наступлении указанного в договоре страхового случая обязана выплатить долг вместо заемщика.

В любом случае, заемщик, выбрав удобный для себя способ, чтобы не платить по кредиту, должен помнить, что в каждом случае имеются определенные нюансы, которые может помочь быстро и качественно разрешить юрист.

Законные отсрочки по уплате микрозайма

Второй вариант подойдёт тем, кто хочет изменить существенные условия сделки, не отказываясь от намерения вернуть долг микрофинансовой организации. МФО зачастую медлят с передачей дел неплательщиков в суд: им выгодно накопить значительные долги по микрозаймам. Если же ни одна из сторон не горит желанием судиться в принципе, стоит попробовать договориться о моратории.

При таком раскладе за определённый фиксированный штраф должнику могут предложить новый график выплат микрозайма, снижение размера процентов. Займодатели порой добровольно соглашаются на реструктуризацию 2-3 раза подряд, поскольку рассчитывают вернуть себе хотя бы часть долга.

Для аргументации своей позиции клиенту стоит предоставить микрофинансовой организации подтверждающие ухудшение финансового состояния документы.

За счёт «каникул» неплательщик получает время для поиска нужной суммы или источника рефинансирования долга (другая МФО, банк со щадящими условиями кредитования).

Третий вариант – выкупить долг у МФО или коллекторов в рамках договора цессии. Совершать подобные сделки вправе физические лица (к примеру, родственники неплательщика) или компании (как правило, объединения финансовых юристов). Договор цессии – вопрос компромисса. Цена сделки обычно меньше остатка долга с процентами, однако МФО соглашаются на неё в надежде вернуть хоть часть задолженности. При обращении к профессиональному посреднику (юридическому лицу) последний возьмёт комиссию, как правило оплачиваемую стороной заёмщика. Судьба долга решается индивидуально. Он может быть погашен за символическую сумму, списан; либо заёмщик будет обязан вернуть остаток долга и набежавшие проценты по нему без штрафов.

Существует четвёртый вариант. По закону физическое лицо вправе объявить себя банкротом. Для клиентов МФО такой сценарий возможен, когда долг по микрозайму не единственный (общая сумма обязательств заёмщика должна превышать 500 000 рублей, просрочка составлять не менее 90 дней). Подобный путь вновь приведёт в суд. Придётся оплатить вознаграждение финансовому управляющему (25 000 рублей), госпошлину, отказаться от поездок за границу на время разбирательства, от руководящих должностей на несколько лет вперёд. Подлежащее аресту имущество продадут для возврата части долга.

Знаете ли Вы что

Самые активные кредитные заемщики — это люди в возрасте от 25 до 45 лет.

Оформить выгодный кредит для людей в возрасте от 18 до 75 лет

Общие сведения об оформлении микрозаймов

Как мы уже отметили, главными козырями микрокредитования являются простота и скорость оформления. Здесь не будут требовать ни справок с работы, подтверждение платежеспособности или каких-либо дополнительных документов.

Заемщик должен иметь при себе действующий паспорт гражданина РФ (с иностранными гражданами большинство МФО не работают, даже если они находятся на территории РФ легально) и мобильный телефон. Если таковые имеются, то в большинстве МФО вы будете желанным клиентом. После этого вы должны указать следующие моменты:

желаемая сумма
срок пользования средствами
предпочтительные варианты внесения оплаты

Через несколько минут, вам будет предложено подписать кредитный договор. Кстати, многие граждане ошибочно полагают, что средства здесь выдаются «под честное слово», расписку и что-то в этом роде. Это далеко не так, потому что здесь оформляется полноценный кредитный договор, какой бы вам предложили подписать в любом банке.

Именно договор и является главным гарантом исполнения сторонами своих обязанностей: то есть организация обязуется предоставить вам средства в указанном размере, а вы в свою очередь обязуетесь в установленный срок вернуть как тело микрозайма (выданную сумму) так и проценты, начисленные за пользование средствами. Договор составляется в двух экземплярах, один из которых заемщик забирает с собой.

Если сделка совершается в онлайн режиме, то и в таком случае существует договор, который заемщик «подписывает» посредством отправления секретного смс-кода. С юридической точки зрения, два способа оформления обладают одинаковой юридической силой. Поэтому полагать, что онлайн-заём чем то отличается от обычного, ошибочно.

Что будет, если не выплачивать микрозайм: все этапы взыскания долга

Если не платить микрозайм, что будет гадать не нужно, так как все действия кредитора регулируются законодательством РФ и могут быть разделены на три основных этапа.

Первый этап — досудебное урегулирование. Это период, в течение которого кредитор старается воздействовать на должника законными способами: звонки, смс, е-маил с просьбой возобновить выплаты и закрыть, образовавшийся долг по микрокредиту и штрафам. Если договорится не удается, кредитор переходит к другим действиям.
Второй этап — подача кредитором искового заявления в суд или передача долга коллекторам. Первый вариант более выгодный для должника, так как с момента подачи иска прекращается начисление штрафов и пени за просрочку. Передача долга коллекторам означает, что теперь должник обязан вернуть деньги коллекторскому агентству, которое в отличие от МФО, сделает все возможное, чтобы получить свои деньги обратно (коллекторы выкупают долги у МФО и далее занимаются их возвратом с должников).
Третий этап — исполнение решения суда возможен при условии, что долг не был продан, и дело рассмотрели в судебных органах. Решение судьи включает точную сумму долга и допустимые методы взыскания.

Рассмотрим этапы урегулирования спорной ситуации через суд и через коллекторское агентство.

Что будет, если МФО подаст в суд?

Микрофинансовые компании, как правило, не спешат подавать на неплательшика исковое заявление в суд. Причин несколько:

остановка начисления штрафов и пени;
необходимость оплаты судебных пошлин и работы юристов;
срок возврата долга сильно затягивается.

Микрофинансовые компании обычно продают проблемные долги коллекторам. Да, за это они получают меньшую сумму, чем должен неплательщик, но зато сразу и без лишних трат на суды. Но, если кредитор все же обратился в суд с исковым заявлением, должника ждет рассмотрение дела, вынесение решения и обязанность его исполнить. После рассмотрения дела в суде и у истца, и у ответчика есть возможность оспорить назначенное решение.

Заключение дополнительного соглашения — крайне редкая мера. Чаще всего за исполнение решения суда отвечают судебные приставы, которые на законных основаниях могут применить к ответчику ряд мер.

Судебные приставы вправе:

Наложить арест на имущество должника;
Инициировать списание денежных средств со счетов и кладов;
Инициировать списание определенной суммы в счет погашения долга с зарплатной карты. В этом случае судебные приставы направляют исполнительный лист в бухгалтерию по месту работы должника. Согласно закону ежемесячно может удерживаться до 50% от зарплаты.

Также, согласно законодательству РФ, судебные приставы вправе применить ряд ограничительных мер по отношению к должнику. К примеру, может быть наложен запрет на выезд за границу или управление транспортным средством.

Что делать, если МФО передала долг коллекторам?

Самый распространенный вариант борьбы с неплательщиками у микрофинансовых организаций — это передача долга коллекторам. Да, в этом случае они теряют часть кредита, так как коллекторы выкупают его по выгодной им цене, но зато избавляются от заведомо проблемного клиента и необходимости обращения в суд.

Коллекторы в отличие от кредиторов, действуют более жестко, хотя их права и ограничены строго, и получают деньги от должников в большинстве случаев.

Важно знать на что имеют право коллекторы по закону, чтобы не допустить ущемления собственных прав. Они не могут звонить в период с 10 вечера и до 8 утра, не в праве запугивать или угрожать

Также не допускается применение физической силы, или разглашение информации о долге третьим лицам. Все это основания для обращения в полицию, главное — иметь доказательства в виде аудио или видео-записей.

Уголовная ответственность возможна?

Если должник игнорирует решение суда, скрывается от судебных приставов, или совершает иные противозаконные действия и не возвращает долг к нему может быть применена более серьезная мера наказания.

Юридическая сторона вопроса просрочек по микрозаймам

Ладно, с лирикой разобрались. А что будет с правовой точки зрения, если не платить? Этот вопрос отрегулирован законодательством до блеска. Микрофинансовые организации применяют следующие меры:

Привлечение коллекторов по агентскому договору. МФО заключает с коллекторами договор, на основании которого они уполномочены заниматься взысканием долгов для МФО. Основным кредитором при этом остается микрофинансовая организация.
Продажа просроченного микрозайма коллекторам. МФО продает долг коллекторам по договору цессии.
Начисление пеней и неустоек. Здесь все четко: задолженность может вырасти только в 1,5 раза от первоначальной суммы.
Обращение в суд. С суммой до 500 тыс. рублей кредитор вправе обратиться в мировой суд. Особенность в том, что дела в таком суде проходят в упрощенном порядке. То есть должника не оповещают и не вызывают в суд. Только потом он получает уведомление с копией судебного приказа. На оспаривание у ответчика есть 10 дней, иначе кредиторы получают право обращения в ФССП за исполнительным производством.
Обращение в суд общей юрисдикции. Сюда коллекторы или МФО обращаются с целью просудить задолженность, которая составляет больше полумиллиона рублей. Также в суде инициируется процесс, если должник не согласен с судебным приказом.
Обращение в арбитражный суд за процедурой банкротства. Кредитор вправе обратиться, если сумма задолженности составляет больше 500 тыс. рублей. Такое право есть и у должника. Процедура подразумевает освобождение от долговых обязательств путем их списания.
Возбуждение исполнительного производства в ФССП. Оно возможно на основании исполнительной надписи нотариуса, судебного приказа и судебного решения. Далее возвратом долгов занимаются судебные приставы. Согласно нормам № 229-ФЗ, они уполномочены арестовывать имущество, счета, взыскивать деньги с карт и применять другие меры.

Основная опасность любому заемщику грозит от ФССП. Судебные приставы вправе работать с вашими личными данными, проверять имущество и накопления, взаимодействовать с работодателем. Они уполномочены принимать следующие меры:

арест и изъятие имущества, включая банковские счета;
ежемесячные взыскания денег в размере до 50%; иногда размер увеличивается до 70%;
введение запрета на выезд за границу — при сумме задолженности от 30 тыс. рублей;
введение запрета на вождение автомобиля.

Что такое средства в МФО, и что заставляет человека обратиться за микрозаймом?

Микрофинансовые организации — это «родственники» банков, но, по сравнению с ними, у МФО весьма ограниченные возможности. Например, они могут выдавать займы (но не кредиты), но не вправе принимать у населения деньги в форме депозитов.

Имеют ли МФО право привлекать вклады населения? Закажите звонок юриста

Только некоторые организации — микрофинансовые компании (МФК) — обладают полномочиями принимать от частных лиц инвестиции, и только при условии, что сумма составит 1,5 млн. рублей или больше. Это так называемые вложения для квалифицированных инвесторов, осознающих свой риск.

Только эта информация раскрывается клиентам крайне редко и неохотно. Скорее, вам любезно расскажут о возможной прибыли, распишут в подробностях, сколько вы заработаете. Но не расскажут, что будет, если вдруг организация будет исключена из реестра Центробанка и не сможет продолжать свою работу.

По своей сути, микрозайм — это интересное предложение для человека, который внезапно столкнулся с непредвиденными расходами, но не имеет на них средств.

Например, вы привыкли жить на зарплату. Она у вас составляет 30 тыс. рублей. И вот, внезапно возникла необходимость в срочной поездке в другой город. Вам не хватает 10 тыс. рублей. Что делать?

На помощь приходят микрозаймы. У таких долговых продуктов имеются следующие особенности:

Небольшие суммы: вам выдадут в районе 10-20 тыс. рублей, но не стоит рассчитывать на 200 тыс. рублей или больше;
Небольшие сроки кредитования: вам предоставят займ сроком на 15-30 дней. В крайнем случае — на 60 дней;
Высокая процентная ставка: в день начисляется по 0,5-1%;
Минимальный перечень документов: от заемщиков требуется лишь паспорт и некоторые другие личные документы;
Возможность получения займа онлайн: заемщику достаточно зарегистрироваться на сайте МФО, указать контактные данные и пройти верификацию. Деньги он получает на банковскую карту или электронный кошелек.

Стоит ли оформить микрозайм, если надо перехватить деньги на 2-3 дня? Спросите юриста

Почему люди соглашаются на высокие процентные ставки? К сожалению, оформление кредита сроком на 1-2 года под низкий процент — это бюрократическая процедура, которая предполагает:

сбор документов, вплоть до заказа справки 2-НДФЛ от работодателя или 3-НДФЛ из ФНС;
рассмотрение заявки сроком до 3-5 дней;
личный поход в банк и заполнение необходимых заявлений;
проверку должника — в частности, звонки банковских сотрудников самому потенциальному заемщику и в бухгалтерию по месту его работы.

За микрозаймами люди обращаются обычно, оказавшись в следующих обстоятельствах:

Уволили с работы — денег не хватает на жизнь или погашение других кредитов.
Ухудшилось здоровье — человек попадает в стационар на лечение, нужны деньги.
Родился ребенок — это привело к серьезным расходам.
Человек потерял родственников — ритуальные услуги дорого стоят.
Человек пережил стихийное бедствие — ураган, землетрясение, что привело к потере жилья.

Законные основания, на которых можно не возвращать долг

Просто перестать возвращать долг по кредиту нельзя! Но есть ряд оснований, сославшись на которые можно не платить кредит или изменить условия, ранее заключенного договора с кредитором.

Расторжение договора — это главное и единственное основание, которое позволяет законно не возвращать долг по кредиту. Однако, чтобы расторгнуть договор с кредитором или признать его недействительным, необходимо найти в тексте или работе самой организации действительно грубые нарушения. Рассчитывать на такой исход сильно не стоит, так как в МФО работают юристы с многолетним стажем, а каждый пункт соглашения проверен сотню раз. Случайных ошибок там не бывает.
Выкуп долга у третьих лиц — такой вариант возможен в случае, когда кредитор продал долг коллекторам, а те начали донимать должника, его поручителей, родственников и друзей. Они могут при желании выкупить долг, избавив и себя и неплательщика от постоянных звонков и угроз со стороны коллекторов.
Банкротство инициированное должником при образовании долга в 500 тыс. руб и более позволит избежать возврата долга. Однако негативных сторон у такой процедуры в разы больше. К примеру, нельзя занимать руководящие должности, а также придется проститься с собственным ценным имуществом, которое по решению суда уйдет на возврат долга банкам и МФО.

Есть еще один вариант, который не избавит от долга, но поможет снизить нагрузку. Рефинансирование не решит проблему и платить все же придется, однако уже другому кредитору. Рефинансирование предполагает перенос кредита в другую микрофинансовую компанию или банк с более выгодными условиями. Правда, стоит помнить, что кредит, по которому образовалась просрочка, рефинансировать будет не просто. Поэтому если финансовое положение нестабильно, следует заранее задаться идеей рефинансирования или реструктуризации, пока условия позволяют.

Если кредитор сам подал в суд

Когда МФО самостоятельно начинает судебный процесс, должнику рекомендуется не игнорировать его. Решение будет вынесено в любом случае, но, явившись в заседание, заёмщик получает возможность уменьшить свою финансовую нагрузку.

Перед судом нужно оценить требование кредитора. Если оно завышено, нужно подготовить возражение. Своё мнение можно выразить и устно, но, как показывает практика, использование письменного возражения более эффективно.

Если МФО добилось выдачи судебного приказа, его можно отменить в десятидневный срок с момента вынесения. После этого организация получает возможность обратиться вновь, но уже в рамках искового производства.

Варианты решения проблемы неплатежей

Я не буду рассматривать варианты, которые предлагают некоторые должники в своих отзывах на работу МФО, начиная от смены номера телефона, переписывания имущества на родственников и заканчивая игрой в прятки со взыскателем. Эти меры незаконные, для семьи должника могут иметь тяжелые психические и финансовые последствия.

Есть у меня один знакомый, который был должен кредитору некоторую сумму. Решил принципиально не платить. Ушел с официальной работы и устроился без оформления на другую с зарплатой в конверте. Потом еще долго обвинял кредитора, что из-за него был вынужден так поступить. Сетовал на отсутствие стажа, социальных выплат и пр. Это нормальная позиция?

Рассмотрим законные действия заемщика по решению проблем с неплатежами.

Пролонгация займа

Все крупные МФО из топ-10 предоставляют своим клиентам услугу пролонгации. Это продление срока возврата займа. Некоторые организации разрешают пользоваться ею неоднократно.

Пролонгация выгодна обеим сторонам:

Заемщик получает передышку и время на то, чтобы найти деньги (например, в случае задержки зарплаты). Кроме того, он не портит свою кредитную историю возникшими просрочками.
МФО рассчитывает, что вернет свои деньги, пусть и не сразу. Это лучше, чем еще больше усугубить ситуацию и взыскивать долг через суд. Последний может разрешить должнику, например, не платить проценты, увеличить срок выплаты долга и другие способы смягчения условий возврата.

Услуга платная, является источником дополнительного заработка для кредитора. Как правило, до подключения пролонгации надо выплатить проценты по займу.

Условия отличаются в разных МФО: по срокам продления и стоимости услуги, количеству раз для использования. Например, в MoneyMan заем можно продлить на срок от 1 до 4 недель неоднократное число раз. Услуга активируется только после ее оплаты. Стоимость продления зависит от суммы долга и количества дней отсрочки. Но услуга недешевая.

Пример расчета, представленный в MoneyMan:

сумма займа – 80 000 руб.;
срок – 126 дней;
сумма к возврату – 131 045,67 руб.

Продление запросили на 14 дней. Пролонгация обошлась в 8 960 руб. Немало, но меньше, чем пришлось бы заплатить с учетом штрафов.

Перекредитование

Один из возможных способов погасить накопившийся долг – это перекредитование, т. е. оформление кредита в другой финансовой организации (МФО или банк).

Если просрочка допущена, то сведения об этом МФО передает в бюро кредитных историй. К сожалению, это снижает шансы на получение кредитов в банках на хороших условиях. Как вариант, можно рассмотреть получение кредитной карты. Требования к заемщикам не такие строгие.

Например, в Тинькофф Банке из документов понадобится только паспорт. В банке Уралсиб – паспорт и один документ на выбор: СНИЛС, водительские права, ИНН, загранпаспорт. Для получения минимальной суммы кредитного лимита справки о доходах не требуется.

Но без просмотра кредитной истории одобрение кредитки все равно не пройдет. Поэтому можно надеяться только на лояльность банка. Сумма кредитного лимита будет минимальная. Но в случае положительного решения банка у заемщика будет еще несколько недель льготного периода, чтобы исправить свое финансовое положение.

Опасность попадания в воронку “кредит для погашения другого кредита” очень большая. Этот способ нельзя брать на вооружение как самый приемлемый. Слишком легко еще глубже погрузиться в долговую яму и никогда уже из нее не выбраться.

Банкротство

Еще один шаг избавиться от долгов – объявить себя банкротом. К сожалению, результатом станет не только жизнь без кредитов, но и сколько-нибудь ценного имущества. Его реализуют в счет погашения долга. Кроме того, статус банкрота накладывает ограничения:

на передвижение (нельзя выехать за границу);
на распоряжение оставшимся имуществом (только с разрешения финансового управляющего);
на занимание определенных должностей (например, нельзя работать руководителем 3 года);
на получение кредитов (вряд ли кто-то согласится выдать деньги в долг банкроту).

Для запуска процедуры банкротства необходимо соблюдение определенных условий:

Просрочки по кредитам составляют не менее 3 месяцев.
Сумма задолженности – не менее 500 тыс. руб.

Процедура затратная по времени и по деньгам. А результат может быть совсем не радостный. Кроме того, накопить долг в полмиллиона можно только при условии нескольких займов в разных МФО с учетом действующих ограничений на сумму переплаты (1,5-кратное увеличение суммы займа). Но для заемщиков, которые задолжали еще до 2019 года, совет с банкротством будет актуальным, т. к. предельного значения для долга не существовало.

Что будет если не платить микрозаймы? раскрываем секреты микрофинансовых организаций