Банкротство физических лиц: инструкция + отзывы прошедших процедуру

Жизнь после банкротства

Может ли банкрот пользоваться банковскими услугами?

Конечно, может. Банкротство физ.лица — это способ разобраться с финансовыми обязательствами по закону, поэтому списание долгов не влечет изоляцию и отлучение гражданина от благ цивилизации.

Банкрот вправе открыть дебетовую карту, накопительный или инвестиционный счет, а также восстановить доступ к своим старым карточкам. На период банкротства все счета передаются фин управляющему, но после окончания процедуры эти запреты снимаются.

После этого гражданин может пользоваться теми же карточками, что и раньше.

Как банкротиться, если работаешь неофициально?

Когда можно брать кредит?

В теории банкрот может взять кредит сразу после признания несостоятельности и списания долгов. Законодательно не установлены ограничения для банков, только ваша обязанность проинформировать кредитора о статусе банкрота.

Но как это происходит на практике, как взять кредит? Рассчитывать на заемные средства сразу после процедуры не стоит — банки не дают кредиты первые 2 года после банкротства.

Запись о банкротстве будет занесена в кредитную историю физ.лица. Заметим, что история не была безупречна и до банкротства — гражданин не платил кредиты, микрозаймы, и записи о просрочке платежей банки вносили ежемесячно. После банкротства долги обнуляются, поэтому в БКИ больше не поступают сведения о неуплате, судах и делах у приставов. Рейтинг больше не ухудшается.

Как исправлять кредитную историю?

Эксперты рекомендуют оформить заем на небольшую сумму примерно через год после завершения суда. Проценты в МФО грабительские, но только они согласятся кредитовать банкрота в первые годы. Сумма займа в пределах от 5 до 15 000 рублей. Суть в том, чтобы отдать деньги четко в срок. МФО тоже отправляют сведения в кредитную историю, и за счет положительных записей рейтинг начнет расти.

Банки, где у человека зарплатный счет, иногда по недосмотру одобряют кредитный лимит банкротам. Так происходит, если зарплатный банк не участвовал в банкротстве данного гражданина. Будьте внимательны с овердрафтом, кредитом на карту, чтобы не допустить случайной просрочки.

Подробная инструкция: как улучшить кредитную историю.

Дадут ли кредит банкроту? Да, при определенных условиях:

есть официальная работа либо постоянный источник дохода, который можно подтвердить — доход самозанятого, аренда, пенсия, дивиденды;
денежных средств достаточно, чтобы рассчитываться с кредитом и не снижать уровень жизни. Здесь учитывается прожиточный минимум на заемщика, его несовершеннолетних детей, проверяют трудоустройство супруга;
у вас открыт банковский счет, дебетовая карта, на которую поступают доходы. Желательно в том же банке, где вы собираетесь брать кредит;
Очень поможет, если после списания долгов вы обзавелись собственностью не в кредит — купили машину, дачу, гараж, поставили катер или трактор на учет. Это покажет, что вы копите деньги, а имущество банк будет рассматривать как обеспечение.

Опыт тех, кто брал кредит после банкротства, подтверждает, что кредиты банки действительно выдадут. Но не сразу после процедуры, и только при соблюдении выше означенных условий.

Признайте банкротство и начните финансовую жизнь сначала!

Blackberry

David Mcnew / Getty Images

Когда-то это был самый популярный смартфон в мире, а потом его доля на рынке упала до 1%. Упала и стоимость акций. Пару лет назад компания объявила о намерении уделять больше внимания программному обеспечению и, по сути, отказалась от производства. Многие руководители BlackBerry просто довольствовались своей долей рынка и не думали, что плоский телефон с сенсорным экраном станет таким популярным. – valboots

В 2009 году журнал Fortune назвал Blackberry самой быстрорастущей компанией в мире, но к 2013 году цена акций Blackberry упала на 90%. Настойчивое стремление Blackberry производить телефоны с полнофункциональной клавиатурой — несмотря на то, что потребители все больше предпочитали сенсорные экраны — стало основной причиной неспособности компании идти в ногу с iPhone от Apple и Android от Google.

Некогда контролировав 50% рынка смартфонов в США и 20% — во всем мире, в 2016 году Blackberry осталась со скромными 0%. В том же году компания объявила, что перестанет производить свои собственные телефоны, и подписала контракт, передав большую часть своих прав на глобальный бренд китайскому производителю TCL.

В 2020 году Blackberry расторгла договоренность с TCL, а техасский стартап Onward Mobility приобрел лицензию на производство устройств 5G, одним из которых является 5G BlackBerry на базе Android и физической QWERTY-клавиатуры.

Главное: последствия завершения банкротства

Изначальная задумка банкротства – это освобождение от непосильной задолженности. Действительно, человек, признанный банкротом, избавляется от большинства долгов по денежным обязательствам, будь то кредиты, займы, налоги или ЖКХ. Но там, где есть благотворное право, существуют и обязанности, который не стоит обходить стороной. Речь идет о последствиях, которые накладываются на каждого банкрота.

Ключевое значение имеет ст.213.30 ФЗ №127, в которой перечислены конкретные последствия завершения финансовой несостоятельности. Должник, ставший банкротом, не сможет:

оформлять кредиты и займы в течение 5 лет без указания на собственное банкротство;
возбуждать повторное банкротство в течение 5 лет по собственному заявлению;
занимать управленческие должности в организациях в течение 3 лет;
занимать управленческие должности в кредитных учреждениях в течение 10 лет и в страховых компаниях в течение 5 лет.

Таким образом, на первый взгляд кажется, что последствия серьезно ударяют по финансовому положению банкрота – он попросту лишается возможности получить финансирование со стороны и управлять компаниями.

Однако при глубоком изучении не все так трагично, как может показаться. Все дело в том, что:

никто не отнимает у банкрота бизнес;
кредиты и займы можно спокойно брать, если банк или МФО соглашаются сотрудничать с банкротом;
можно свободно работать на подавляющем большинстве профессий.

Первый обозначенный пункт разрушает главный стереотип по поводу банкротства. Должникам перед финансовой несостоятельностью кажется, что они больше не смогут вести бизнес в виде ИП – государство не позволит. На деле же оказывается, что законодательно не запрещено продолжать вести предпринимательскую деятельность. Более того – прежний статус ИП будет сохранен, так что даже не придется перерегистрироваться. Это автоматически позволит человеку заново накопить средства и приобрести ранее утраченные активы – сама финансовая несостоятельность окажется лишь положительным шагом в жизни.

Законно ли отказывать банкроту в выдаче займа?

Закон о банкротстве граждан № 127-ФЗ не предусматривает последствий для банкротов в виде ограничения на получение займов. Но с небольшой оговоркой: по закону, в течение 5 лет после признания банкротства заемщик должен сообщать банку о своем статусе перед тем, как взять кредит.

Если этого не сделать, то у финансовой организации появятся абсолютно законные основания отказать в выдаче займа, поскольку информация о банкротстве фиксируется в кредитной истории.

На практике приходилось сталкиваться со случаями, когда банк отказывал банкроту даже в выдаче дебетовых карт. Аргументировал он это тем, что у клиента сформировалась негативная кредитная история после банкротства, и он был отнесен к категории неблагонадежных. По закону банки не могут отказать в открытии и обслуживании расчетного счета по причине банкротства, поэтому лучшим решением такой ситуации станет направление жалобы в Центробанк.

Но помните, что банки имеют право не мотивировать свой отказ в выдаче вам карты и открытии счета в рамках соблюдения других законов, например, 115 фз, который регламентирует борьбу с доходами, полученными незаконным путем. Поэтому проще будет найти банк посговорчивее, чем жаловаться на отказ.

Также следует учитывать статус Ваших задолженностей до банкротства: если они отнесены банком в разряд безнадежных, то это негативно отразилось на вашей кредитной истории. А с плохой кредитной историей затруднительно оформить кредит даже без статуса банкрота. Однако с испорченной КИ можно обратиться в МФО, но там можно рассчитывать только на небольшие займы.

Те, кто брал кредит после банкротства физлица, говорят о вполне реальной возможности его оформления. Но существует несколько нюансов:

заявка будет рассматриваться специалистами службы безопасности банка в индивидуальном порядке;
не стоит обращаться в банк, ранее выдвигавший к Вам кредиторские требования в ходе банкротства;
сроки рассмотрения такой заявки могут быть дольше обычных;
банк может потребовать залог в качестве обеспечения;
рассчитывать приходится лишь на потребительские займы с небольшими суммами;
ипотека после банкротства маловероятна, но по прошествии 5 лет и при формировании положительной кредитной истории есть шансы её получить;

Подать заявку на кредит после банкротства можно, но велики шансы на отказ
Для того, чтобы получить средства в долг, сначала надо исправить кредитную историю, приобрести имущество, которое можно оставить в залоге у банка, или открыть в этой кредитной организации зарплатную карту или депозит.

Schwinn

Justin Sullivan / Getty Images

Руководители одного из самых известных американских производителей велосипедов не считали, что горные велосипеды — нечто большее, чем просто прихоть. Поэтому они выпустили одну модель и назвали велосипед Klunker (с английского — «драндулет»). И это не шутка. А затем попросили азиатскую компанию разработать для него дизайн. Сегодня Schwinn — это просто торговая марка, которой владеет кто-то другой». – SniffleBot

В конце 70-х горный спорт был почти на пике, но, согласно статье, опубликованной в Strategy + Business, горные велосипеды были «лишь одним из нескольких направлений в велоспорте, которые в Schwinn считали неуместными». «Руководителям компании было трудно представить, что любой нормальный взрослый будет тратить деньги на то, что они считали игрушкой. А сейчас горные велосипеды, цена которых начинается от 500 долларов, — самые популярные в отрасли».

В течение следующего десятилетия 80-летний завод Schwinn в Чикаго изо всех сил пытался эффективно производить современные велосипеды с использованием новых технологических процессов (например, сварки TIG). Поэтому компания начала «импортировать велосипеды из Японии, Тайваня и Китая, в конечном счете став дистрибьютором, а не производителем».

Когда Schwinn наконец построили новый завод, они расположили его в Миссисипи, чтобы избежать объединения рабочей силы. Однако это затрудняло получение материалов от азиатских поставщиков. Новый завод терял деньги до тех пор, пока в 1991 году его не закрыли, чтобы избежать ликвидации. В 1992 году Schwinn объявили себя банкротами.

Бонус

Показательный пример последствий неверных решений:

Ashley Dando / Getty Images/EyeEm

«Рядом с моей школой был магазин пончиков. Он открывался в 6 утра и закрывался в 17 часов вечера, поэтому ученики приходили туда каждый день до начала занятий в 7:30 и после — в 14:15. В итоге магазин изменил свой рабочий график с 8 до 15 часов и забыл о доходе. Он закрылся всего через несколько месяцев после изменений». – hurr4drama

Прохождение процедуры банкротства

Чтобы начать данную процедуру, необходимо подготовить обращение в арбитражный суд. Для того, чтобы это сделать, гражданину стоит соответствовать таким критериям:

Задолженность – более 100 000 рублей.
Последний кредитный платеж был совершен не ранее, чем полгода назад.
Необходимо предъявление документа о том, что сумма доходов гражданина не может позволить оплату долгов.

Самым важным является последний пункт, потому как этот фактор устанавливается во время проведения судебных процедур.

Начать процедуру с заявления в арбитражный суд возможно для любой заинтересованной стороны. В ее роли может выступать как кредитор, так и дебитор.

При этом закон не предполагает отмену процентов при отсрочке выплаты. Все условия, которые были прописаны в кредитном договоре, не могут быть отменены, поэтому, каждая кредитная организация решает самостоятельно, как быть в этой ситуации. Если рассматривать данный вопрос на практике, то получается, что в 80% случаев проценты начисляются, но не полностью – на полставки. Иными словами, получается наложение процента на 50%.

Интересно. Некоторые кредитные учреждения, занимающиеся выдачей микрокредитов, совсем перестали начислять проценты по задолженностям, если человек платил за кредит последний раз раньше, чем год назад. Политика таких учреждений легко объясняется – она направлена на привлечение большего количества клиентов. Об этом не проговаривается в кредитном договоре или кредитными менеджерами – о таких фактах совершенно случайно узнают сами злостные неплательщики.

Что будет в случае признания банкротства физического лица

Чаще всего после признания банкротства физического лица происходит перерасчет долга, то есть реструктуризация – долг уменьшается или выплаты перераспределяются на определенный период времени, с учетом возможностей внесения денег должником. Погасить долги можно путем продажи движимого и недвижимого имущества.

Не подлежит реализации при статусе банкрота такое имущество:

транспортные средства и техника, которые используются для работы;
дом/квартира, которые являются единственными во владении;
предметы быта, необходимые для жизнедеятельности;
награды, государственные премии.

Оговорки и ситуации

Отзывы людей, прошедших процедуру, могут быть разными, но они не всегда правдивы. Несколько оговорок к закону о банкротстве физлиц:

Все долги потенциального банкрота суммируются. В сумме они должны составлять от 500 тысяч рублей;
Закон защищает интересы не только должника, но заимодавцев и налоговой службы. То есть, всех, кто пострадал от неспособности должника отдать средства;
Заявления могут подавать должники, долги которых меньше обозначенной суммы, но долг должен быть больше стоимости всего имущества должника;
Несмотря на то что единственное имущество должника не могут изъять при неуплате долгов, это условие аннулируется, если недвижимость является залоговой;
Если гражданина признают банкротом, он освобождается от выплаты долгов, которые не смог оплатить имуществом. Но дело могут возобновить, если должник сфальсифицировал данные;
Мировое соглашение может быть заключено только после того, как все требования кредиторов первой и второй очереди удовлетворены. Оно должно быть согласовано со всеми участниками процесса.

Введение этого Закона дало начало множеству споров. Если одни заёмщики считают закон выходом из сложной ситуации, другие видят только плохую сторону. Закон не проработан, но он даёт много перспектив для физических лиц, которые раньше были ограничены в своих правах получить банкротство.

Важные дополнения

Главная трудность, которая мешала людям пройти процедуру, заключалась в высокой стоимости оформления банкротства и сложности процедуры. У людей на грани финансового апокалипсиса просто нет денег, чтобы нанять финансового управляющего. Именно потому уже какое-то время ведутся споры вокруг упрощения процедуры. Тогда должник получит несколько преимуществ, но главное – заметное сокращение расходов. Правда, изменились и некоторые требования к должнику. Несколько важных дополнений:

Ограничивается количество кредиторов – их должно быть не больше десятка;
Размер задолженности может составлять от 50 тысяч рублей, но не больше 700 тысяч (в старой редакции сумма составляла до 900 тысяч руб.);
Место проживания должника – нельзя его менять за 4 месяца до подачи заявления;
Отчуждение имущества – нельзя этого делать на протяжении 3 последних лет. Но при условии, что сумма будет не менее 200 тысяч рублей.

Цель дополнений – снизить не только цену процедуры, но и сделать её быстрее. А всё потому, что не нужно пользоваться услугами финансового управляющего. Если по классической процедуре минимальный срок составлял около 8 месяцев, то в обновлённом виде процедура займёт не менее 4 месяцев. Но упрощённая процедура доступна только лицам с безупречной репутацией заёмщика.

В каких случаях возможно банкротство физических лиц в 2019 году

Собственно, для того чтобы инициировать процедуру признания неплатежеспособности, достаточно всего лишь 2-х оснований:

Общая сумма долга составила более полумиллиона рублей. Здесь имеются в виду все возможные долги: по налогам, кредитам, займам (в том числе и у физических лиц, а не только МФО).
Просрочка по выплатам составила 3 месяца.

Правом подачи такого иска обладают:

Должник.
Кредитор.
Уполномоченный орган (налоговая и пр).

Должник обязан обратиться в суд в течение 30 дней, когда он узнал или мог узнать об этом.

Если он нарушит это правило, судья может наложить штраф. Однако момент отсчета данного срока весьма относителен, поэтому факт того, что должник «знал или мог знать», судье придется мотивировано обосновать в решении. Поскольку это довольно сложно, штрафы на практике применяются крайне редко.

Необходимость подачи заявления

Чтобы инициировать банкротство, нужно подать заявление в ближайший Арбитражный суд. Сделать это нужно сразу же, как возникает уверенность в том, что должник не сможет оплатить накопившуюся у него задолженность и проценты по ней. Поскольку процедура банкротства сложная и длительная, составлять заявление необходимо с помощью эксперта. Документ составляется по стандартной форме:

В шапке документа – наименование суда, Ф.И.О., дата рождения должника, паспортные данные. А также адрес, за которым заявитель зарегистрирован, и место его фактического жительства. Номер телефона используется, чтобы связаться с предполагаемым банкротом;
В теле документа нужно указать информацию об общей сумме долга. Заявитель может не согласиться с информацией, которую подавали кредиторы. В таком случае в документе указывается только долг, который не нужно оспаривать. В отдельной строке описываются задолженности по обязательным платежам, а также по долгам за вред жизни или здоровью;
Описываются причины, что привели должника к появлению финансовых проблем;
Нужно предъявить документы (иски, исполнительные производства и т.п.), по которым списываются деньги;
Далее следует перечисление имущества человека и его банковских счетов. Причём нужно указывать счета не только на территории РФ, но и за пределами страны;
В конце заявления нужно указать перечень документов, которые тоже подаются в судебные органы.

В момент подачи заявления нужно оплатить государственную пошлину. Отправить документы, включая заявление, можно тремя способами:

Занести лично.
Отправить по почте.
Оформить в онлайн-порядке.

Какой способ подачи бумаг выбрать, зависит от возможностей заявителя, но в любом случае личное присутствие предпочтительнее.

Все юристы — прожженные аферисты. Помощь пообещают, а от долгов не избавят

Есть и такой миф. Не секрет, что обещаниями «спишу долги или выплачу их за вас» пестрит Интернет. Но как найти ту юридическую компанию, что вас не обманет?

Совет первый — изучайте отзывы на тех же форумах по банкротству. Сарафанное радио — лучший спикер этих конференций. Люди, попавшие в финансовый капкан, не станут хвалить жуликов или советовать непрофессионалов.

Второй совет — изучайте реальные дела на сайте Федресурс и на сайтах юридических компаний. Сравнивайте их. Поддельные решения судов никто выкладывать не будет.

Совет третий — смотрите в глаза своему юристу и проговаривайте с ним все тонкие моменты. Все фиксируйте на бумаге, в договоре. Серьезные компании дорожат своей репутацией и не стремятся никого обманывать.

Совет четвертый — если всего опасаетесь, то потратьте день, чтобы сходить на экскурсию в свой Арбитражный суд. Послушайте разговоры в коридорах перед залами заседаний. Ведь список дел, которое сегодня рассматривает тот или иной судья, всегда вывешивают на двери зала.

Легко понять, что кого-то в этой комнате сегодня обанкротят. То же сарафанное радио, только онлайн, вживую.

Отзыв про недостатки процедуры банкротства

Принимая решение о прохождении банкротства, необходимо учитывать последствия. И речь не только о возможности лишиться какого-то имущества. В перспективе можно не рассчитывать на выгодные кредиты, можно получать частые отказы в займах, о чем свидетельствуют отзывы о минусах банкротства физических лиц.

Отзывы должников после банкротства нередко свидетельствуют, что кредит в дальнейшем получить можно. Его выдают даже через месяц после того, как банк списывает долги. Но процентные ставки для них существенно выше, суммы займа – ниже, а срок кредитования – меньше. И чтобы найти приемлемое предложение, придется обращаться за помощью к кредитным брокерам. А это дополнительные расходы.

Результат банкротства физического лица для семьи и родственников

Должник сам несет все последствия признания банкротства физического лица. Если у вас нет имущества, которое можно реализовать, то все долги спишут, затем вас признают несостоятельным и это не отразится на ваших близких. Однако, по семейному кодексу имущество супругов признается общим, если иное не указано в брачном контракте.

Допустим, семья владеет квартирой в совместной собственности. В случае, если это не единственное жилье, квартира будет продана с торгов, а вырученные деньги направлены на погашение долга. Предварительно в ходе оценки будет выделена доля второго супруга. Совладелец недвижимости получит свою часть от продажи собственности после завершения торгов.

Если супруг был созаемщиком по кредиту или поручителем, то его доля от продажи жилья будет выделена только после покрытия долгов. Как правило, это крайне незначительная сумма, недостаточная для покупки новой квартиры. Защитить имущество, продав его накануне банкротства, не получится. Арбитражный управляющий имеет право отменять сделки за последние 3 года.

От каких долгов не освобождает банкротство

Даже в случае признания несостоятельности физического лица закон не освобождает от необходимости выплаты части долгов. К ним относятся:

задолженности по алиментам;
компенсации нанесенного морального или физического вреда;
судебные взыскания за причиненный ущерб здоровью или имуществу;
обязанность выплаты зарплат сотрудникам (если вы являетесь работодателем);
вознаграждение арбитражного управляющего и накладные расходы по процедуре банкротства.

Самое неприятное для должника, если управляющий обнаружит и сможет доказать факты фиктивного банкротства или намеренного уклонения от возврата долгов. Если вы представите суду ложные факты, такое подозрение может возникнуть. В этом случае долги не будут списаны, даже если проведена процедура реализации имущества и часть задолженностей погашена.

Мнение эксперта

Дмитрий Томилин Руководитель и основатель компании «Банкирро»

Основные последствия наступают после завершения процесса и получения законного статуса банкрота. Все они перечислены в ФЗ № 127 “О несостоятельности”, статья 213.30.

Позитивные последствия признания банкротом

Процесс банкротства дает положительный эффект с момента инициации. Прежде всего, всякая активность кредиторов в отношении должника прекращается. Как только опубликовано уведомление о признании вас несостоятельным, вам не имеют права звонить, приходить домой, беспокоить иным образом.

Рост долга прекращается. Останавливается начисление процентов, кроме этого пени и штрафы могут быть снижены. Если у вас нет дорогостоящего имущества, то процедура банкротства не имеет для вас значимых минусов.

Как избежать негативных последствий банкротства

Несмотря на перспективу полного списания долгов физического лица, процедура банкротства имеет ряд минусов. Как избежать негативных последствий? Полностью добиться этого не удастся, но минимизировать потери можно.

Чтобы сохранить имущество, постарайтесь разработать и подать на утверждение удобный план реструктуризации и старательно его выполняйте. Это позволит избежать этапа реализации.
Попробуйте еще до введения процедуры реструктуризации долга достигнуть мирового соглашения с кредиторами.
Не пытайтесь оформить фиктивные справки, срочно распродать имущество, подкупать арбитражного управляющего.

Даже с учетом необходимости реализации имущества банкротство — единственный законный способ полностью избавиться от долгов. Через 5 лет почти все последствия банкротства физлица будут сняты.

Watch this video on YouTube

Банкротство физических лиц: пошаговая инструкция в 5 этапов + отзывы прошедших процедуру