Стоит ли брать кредиты

Ситуация на первичном рынке жилья

На первичном рынке цены на новостройки продолжали понемногу расти даже во время жёсткого карантина, и нет предпосылок к тому, что в ближайшие месяцы динамика изменится. Рост цен продолжится по мере увеличения числа проектов, продаваемых через эскроу-счета.

Объём предложений на сегодняшний день остаётся высоким, и в ближайшем будущем эксперты снижения не прогнозируют.

По прогнозам Минстроя РФ, в 2021 году будет построено 85 миллионов кв. м жилья. Таким образом застройщики превысят объёмы строительства на 3 млн кв. м — в 2020 году этот показатель составил 82,2 млн кв. м.

По мере продажи недорогих квартир, которую ускорит программа субсидирования ипотеки, средняя цена квадратного метра новостройки будет расти.

Иван Барсов
Директор по розничному кредитованию МТС Банка
Сложившаяся на рынке ситуация говорит о том, что, если на примете есть подходящий объект и возможность взять льготную ипотеку, при благоприятном финансовом положении семьи кредит стоит оформить сейчас.

Нужно ли связываться с кредитом?

Многие понимают достаточно простую истину – когда получается обойтись собственными средствами, будь то частное лицо или компания, всегда проще рассчитать свое финансовое будущее. Все достаточно тривиально:

• нет задолженностей, легче распределять бюджет;
• отсутствует постоянное моральное давление;
• бесконечные расчеты процентов, основного долга – отсутствуют.

В идеале такая жизнь видится большинству граждан, которые, тем не менее, вступают с банком или иным кредитором в сотрудничество, подразумевающее финансовые «потери» со стороны заемщика. Нынешнее время обозначено таким образом, что простому обывателю довольно трудно обойтись собственными доходами при различных необходимостях, особенно когда речь идет о непредвиденных тратах. Хорошо, когда заранее решено приобрести недвижимость (дом, квартиру) или автомобиль. Но что, если возникла ситуация, на которую никто не рассчитывал:

• необходимость медицинского лечения или покупки дорогостоящих лекарств;
• ремонт жилья, транспортного средства;
• покупка техники, взамен вышедшей из строя;
• расходы на отдых превысили ожидаемый бюджет.

Все это приводит человека на один путь – брать кредит или заем. Стоит это делать или нет – зависит от конкретной ситуации и срочности принятия решений. 2021 год для финансового мира обозначен конкурентной борьбой и предложениями, достаточно привлекательными для того, чтобы ими воспользоваться.

Стоит ли брать потребительский кредит

Прежде, чем ответить на вопрос, стоит ли брать потребительский кредит, важно понять основные его особенности. Главным отличием потребительского кредита от всех остальных является возможность получить его без залога

При ипотечном и авто кредите на приобретаемое имущество автоматически накладывается обременение и в случае невыполнения должником своих обязательств, оно переходит в собственность банку. Потребительский кредит ничем не обеспечен. При его неуплате банк рискует остаться в убытке.

Чтобы компенсировать возможные риски, банки устанавливают высокие процентные ставки по потребительским кредитам. Если ставка на ипотечный кредит начинается от 6%, то потребительский кредит возможно взять под ставку от 14-15%. Таким образом, переплата будет намного больше.

Теперь вернемся к вопросу, стоит ли брать потребительский кредит. Если займ берется с целью покупки квартиры или автомобиля, лучше воспользоваться ипотечным или автокредитом. Потребительский кредит на бытовую технику, одежду и другие нужды рационален лишь в том случае, если покупка товара не требует отлагательств, а взять деньги больше негде. Во всех остальных случаях лучше подождать, подкопить денег и купить вещь за собственные средства. К примеру, если сломался холодильник и нужен новый, потребительский кредит целесообразен. Если хочется купить новый телефон лишь потому, что старый вышел из моды, лучше подкопить денег.

Советы

Если есть необходимость в крупной покупке, не стоит откладывать. Как правило, цена на дорогостоящие товары растет с каждым годом. Если же нужен небольшой кредит на покупку техники, лучше оформить рассрочку, но при этом внимательно ознакомиться с ее условиями. Возможно удорожание кредита из-за обязательного страхования. Каждый заемщик должен предварительно оценить все «за» и «против» и только потом обращаться в банк.

Что нужно сделать перед оформление кредита

Первое, это решить, насколько необходимы долговые обязательства перед банком. Может отложить крупную покупку, при этом накопить на нее за несколько лет. Правда, некоторые приобретения, например, квартира требуют значительных вложений. При ее покупке лучше вложить часть своих денег. Только так кредит будет выгоден. Также стоит учесть, что оформлять ипотеку или залоговый кредит нужно не более, чем на 10-15 лет. Более длительный срок подразумевает большую переплату по кредиту.

Второе, выбрать банк. К этому вопросу нужно подойти ответственно. Многие банковские учреждения предлагают выгодные процентные ставки, но со скрытыми переплатами. Поэтому нужно внимательного ознакомиться с условиями понравившейся кредитной программы.

В договоре должно быть указано, будет ли повышаться процентная ставка в зависимости от экономической ситуации или нет. Она может расти или снижаться. Хотя второй вариант вряд ли возможен.

Третье, оценить свои финансовые возможности. Не все заемщики на этапе оформления кредита могут ясно осознать, что каждый месяц им придется вносить в банк определенную сумму из своего бюджета. Поэтому, лучше перестраховаться. Подсчитать, какая сумма останется на проживание после оплаты кредита. Не стоит оставлять минимум. Если вырастут цены на продукты, его может не хватить

Особенно важно это учесть при оформлении кредита на длительный срок

Развиваться можно и на свои деньги. Но долго

«Банки на нас наживаются», «Берешь чужие — платишь свои», «Я развиваюсь чисто на собственные деньги» — при таком образе мыслей малые предприятия, скорее всего, не эволюционируют до среднего бизнеса, даже если будут очень рентабельными. А если и эволюционируют, то займет это многие годы.

Представим, что вы открыли бизнес, вложив в него в первый год 2 миллиона рублей. У вас все настолько круто, что каждый год вы зарабатываете 50% сверху. Все, что зарабатываете, отправляете обратно в дело.

Посчитаем, сколько вы заработаете за 10 лет:

1 год. 2 миллиона + 50% = 3 миллиона

2 год. 3 миллиона + 50% = 4,5 миллиона

…

10 год — 115 миллионов

Прошло 10 лет. Количество ваших денег, крутящихся в бизнесе, выросло с 2 до 115 миллионов. Это притом, что вы не выплачивали себе дивиденды и всю прибыль вкладывали обратно. А 115 миллионов капитала — это даже не средняя компания. Получается, вкалываете 10 лет, все это время едите гречку даже без котлет, а бизнес все еще малый.

Брать или не брать ипотеку в кризис?

Что касается кризисов, то ниже на картинке можете посмотреть изменение курса доллара в период с 1998 года по начало 2019 год.

О 1998 и 2014 годах думаю писать не нужно (август 2008 года — военный конфликт с Грузией). Правда в 1998 году денег у населения практически не было, а к новым потрясениям накопили какой-никакой жирок и перенесли все намного легче.

К примеру, простое правило — не держать все сбережения в одной валюте.

Многие так делают? А у многих есть запас денег на пол года?

Сколько я смотрю на своих знакомых, в основном все бегут покупать доллары только перед отпуском, а запас денег есть максимум на 1 месяц.

Но вернемся к основному вопросу, стоит ли брать ипотеку в кризис или ждать лучших времен?

• Если ставки высокие, вас никто не торопит с покупкой, ваш доход подвержен колебаниям, то зачем рисковать.
• Если кризис для вас наоборот открывает хорошие возможности и вы уверены в своих силах, то почему бы и нет.

Как увеличить шансы на одобрение кредита в кризис

Все те, кто имеет желание взять денежные средства в кредит на то или иное время, должны серьезно задуматься о том, а как они смогут подтвердить свою реальную платежеспособность. В следствие введения карантина и экономического кризиса реальная платежность людей понизилась. Из-за этого многие банковские структуры стараются осуществить минимизацию невозвратных кредитов, и более скрупулезно относятся к проверке людей, которые хотят получить у них кредитные средства. Очень часто кредиты даются сейчас только тем людям, которые обладают хорошей кредитной историей.

Осуществить повышение лояльности банка есть возможность таким образом:

1. подача заявок в зарплатные банки. Обычно такие банковские структуры охотно выдают кредитные средства своим постоянным клиентам;
2. использование действующего предодобрения. В случае если ранее банком было озвучено одобрение в выдаче кредита, то его можно будет использовать и сейчас на тех же условиях;
3. предъявление необходимой документации и справки о реальных доходах. Вероятность получения кредита намного больше, и сами ставки по займам ниже, если заявителем была показана 2НДФЛ (скачать бланк в pdf);
4. подтверждение дополнительных источников доходов. В случае если задекларированы иные источники доходов с их реальным подтверждением, то банк более лояльно отнесется к клиенту;
5. предоставление недвижимости или автомашины в качестве залога. По сути, это является дополнительной гарантией для банковской структуры, поскольку она в случае необходимость может реализовать залоговые объекты, и вернуть свои денежные средства;
6. в ситуации, когда у клиента есть хороший поручитель, так как это будет весомым аргументом для банка о возврате кредитных средств в будущем.

Насколько выгоден текущий процент по банковским кредитам

Брать деньги сейчас или подождать, когда ставка снизится, зависит от ожиданий заемщика и его потребностей.

На самом деле, небольшие колебания ставки едва ли окажут большое влияние на итоговую переплату. К тому же, изменение показателя со стороны ЦБ не означает, что сами кредиторы снизят процент на то же значение. Снижение на четверть процента едва ли заставит банк пересмотреть условия кредитования.

Другое дело, если текущее снижение – лишь ступень многоэтапного опускания ставки, и есть определенные шаг со стороны государства по поддержанию выгодного кредитного процента (например, льготная ипотека в 2020-2021 гг.). В этот период стоит брать кредит, если собирались.

Если Центробанк заявляет о предстоящем значительно повышении ставки на несколько пунктов, медлить с кредитом нет смысла, поскольку более выгодных предложений в перспективе ближайших месяцев ждать не стоит.

Перед подачей заявки на потребительский кредит в банк стоит более детально изучить динамику ключевого показателя ЦБ и ознакомиться с прогнозами экспертов, стоит ли ждать удешевления кредита.

История, как менялась ставка ЦБ за предыдущий период вплоть по текущий момент, публикуется на официальном ресурсе регулятора. В зависимости от состояния экономики и позиции ЦБ, показатель может резко вырасти, либо изменения вводятся постепенно.

С марта 2014 г. по сентябрь 2021 г. значение поэтапно снижалось и повышалось:

Если исходить из статистики Центробанка, лучшим моментом чтобы брать кредит была вторая половина 2020 г. Однако помимо ставки регулятора на сферу кредитования оказали государственные программы, когда часть процентов банку компенсируют (льготная ипотека или автокредит).

Брать кредит или копить?

Ответить на этот вопрос каждый должен для себя сам. Оцените срочность покупки, которую вы хотите совершить. Оцените объём ежемесячных затрат при подходящем для вас кредите. Если выяснится, что покупка не столь срочная, а выплаты по кредиту с тем же комфортом можно будет откладывать на депозит, то лучше, конечно, накопить, чтобы не было переплаты. В остальных случаях уместен кредит.

Стоит ли брать заем в Сбербанке

Сбербанк будет, возможно, не самым выгодным местом для оформления кредита, но самым надёжным. Потому, если вы не знаете, в какое кредитное учреждение обратиться, начать стоит как раз со Сбербанка.

Стоит ли брать заем в банке Тинькофф

Банк Тинькофф имеет чуть более неоднозначную репутацию. С одной стороны, у него отличные предложения и высокая вероятность выдачи, с другой, часты жалобы на то, что предлагаемые изначально условия не всегда совпадают с фактическими

Так что брать заем можно, но осторожно.
Смотрите отзывы о кредитах банка Тинькофф

Стоит ли брать заем в Почта банке

Преимуществами займа в Почта Банке являются скорость оформления, а также повсеместная распространённость отделений банка. Впрочем, есть жалобы на навязанные услуги, так что заключать договор нужно аккуратно, вдумчиво его читая.

Классификация россиян по признаку кредитной зависимости

1. Люди, которые не упускают возможности одолжить средства;
2. Люди, которые стараются избегать подобных решений;
3. Люди, прибегающие к услугам банка в случае крайней надобности.

Попробуем охарактеризовать каждую группу.

Транжиры

К первой категории людей относятся так называемые транжиры. Желая иметь «все и сразу», они постоянно испытывают потребность в деньгах. Приобретение телевизора, автомобиля или ремонт квартиры – все доступно с помощью кредита!

Эта категория людей проживает практически всю жизнь за кредитный капитал. Эти активные кредитополучатели оформляют ссуды абсолютно на любые потребности, но чаще даже прихоти.

Это может быть покупка мебели, техники, ремонт жилья, приобретение транспорта или объекта недвижимости и многое другое.

Постоянная закредитованность приводит к тому, что в конце концов размер платежей по всем обязательствам по кредитным долгам сравнивается с уровнем дохода, получаемого за месяц работы. В этот момент красивой жизни приходит конец, и открывается перспектива долгосрочной кредитной ямы.  В практике известно много случаев, когда чрезмерная кредитная зависимость приводит к попаданию в кредитно-долговую яму, причем на долгое время, а, как известно, выбраться из нее и стать независимым от кредитора очень тяжело.

Скупердяи

Следующая категория – скупердяи. Долг для них – это  символ неудачника, который нуждается в поддержке. С другой стороны, кредиты – это невыгодно и дорого. Зачем платить банку проценты, если эти средства можно накопить самостоятельно?

Эти люди никогда и ни при каких обстоятельствах не прибегают к сотрудничеству с кредитором. По их мнению, взять в долг – это постыдный поступок, ведь становиться обязанным в кредитном плане может только неудачник, который не может обеспечить себе без помощи других лиц достойную и независимую жизнь.

Однако это не единственная причина, из-за которой скупые граждане отказываются кредитоваться. Все понимают, что ссуды – это, прежде всего, дорого, но если многие граждане не придают особого значения тому, сколько переплатят, то эта категория людей никогда не согласится дарить кредитору средства в виде процентных взысканий. Такая часть населения живет по принципу: лучше подождать и накопить, но, главное, сэкономить.

Консерваторы

Консерваторы – это люди, которые живут по инерции и занимают деньги только при крайней необходимости. Большую часть жизни они занимаются накоплением средств, и прибегают к услугам банка или помощи знакомых только в редких случаях.

Люди-консерваторы – это такая часть населения, которая предпочитает жить обычной жизнью, то есть не в бедности, но и не в роскоши. Их принцип существования – жить по возможностям. Где-то они могут накопить, где-то взять взаймы. Лишь в случае острой нужды и нехватки финансов консерваторы прибегают к заемным средствам. Они могут как брать в долг в кредитном учреждении, так и просто обращаться за помощью к знакомому либо родственнику.

Какой кредит выгоднее брать

У каждой кредитной программы есть свои особенности. Есть целевые и нецелевые программы, а деньги выдают под залог или без обеспечения.

Самый дешевым кредитом всегда выступает наиболее безопасный, когда банк практически не рискует, одалживая средства заемщикам:

1. Ипотеку выдают под минимальный процент 5-10%, поскольку долг обеспечен залоговой квартирой.
2. Кредит под залог недвижимости предоставляют под процент, примерно на уровне ипотечной ставки, однако сумма и срок погашения могут оказаться меньше, а значит, итоговая переплата снижается.
3. Автокредит можно брать с широким диапазоном акций 3-30%. Самый низкий процент по специализированным программам, где автопроизводитель гарантирует низкую переплату.
4. Потребительский кредит наличными – самая популярная форма кредитования с минимальным пакетом документов для оформления. Такой кредит может брать гражданин РФ достигший 18 лет.
5. Кредитная карта – самый дорогой вариант кредитования со ставкой от 14%. Максимальная переплата может достигнуть 50% годовых. Дешевле обходятся кредитки, используемые для безналичных покупок, дороже – со снятием наличных.

Какой кредит брать выгоднее, определяют не только по размеру ставки, но и по возможным дополнительным расходам, которые несет заемщик:

• комиссии;
• страховка;
• расходы на рассмотрение и оформление.

Разобраться в кредитных программах не так просто. У каждого кредитора свои требования к оформлению. Есть специализированные онлайн-агрегаторы, которые помогут отфильтровать и из сотен действующих программ определить, какой кредит выгоднее взять.

На кредитный процент в конечном счете влияет:

1. Если заемщик не может предоставить справку о доходах, для него установятся самые большие проценты. Крупные банки типа Сбера, ВТБ, Промсвязьбанка, Россельхозбанк, Газпромбанка вообще не работают без справок, этот документ для них обязателен. Если со справкой 2-НДФЛ можно заключить договор под 15-19%, то без документального подтверждения дохода — под 20-28%.

Стоит ли брать потребительский кредит, если нет возможности принести справки? Рекомендуем обращаться за деньгами только в том случае, если это действительно необходимости. Если же это просто очередная “блажь” типа покупки телефона, то лучше просто подкопить. А крупную покупку за счет такой ссуды не сделать, обычно без справок банки выдают не больше 50000-100000 рублей.

Банки с наиболее выгодными условиями

До развития онлайн-услуг в банковской сфере предложения по кредитованию ограничивались банками, которые имели представительства по месту нахождения заемщика. После появления дистанционных сервисов, в личном присутствии клиента потребности нет.

Чтобы подобрать подходящий банк, стоит воспользоваться специализированными базами с актуальными данными о программах российских кредитных учреждений.

Используйте алгоритм, который поможет определить, как лучше взять кредит:

1. Зайти на сайт-агрегатор.
2. Установить фильтры по сумме, сроку, кредитному продукту, требованиям к заемщикам и документам.
3. Ознакомиться с наиболее выгодными программами.
4. Направить онлайн-запрос о возможности кредитования.
5. После одобрения заявки оформить кредитный договор.

Поиски наиболее выгодного банка стоит начинать с финучреждения, которое перечисляет заработную плату от работодателя. Зарплатным клиентам нет необходимости собирать справки доходах, а ставки бывают ниже, чем для заемщиков на общих основаниях.

Стоит ли брать денежный кредит в МФО?

Микрофинансовые организации (МФО) в 2021 году получили еще большее распространение на территории РФ, потому как пользующиеся спросом кампании развиваются соответственно. Если раньше кредиторы промышляли малыми суммами и сроками, сегодня это организации, способные конкурировать с банковским сектором практически по всем направлениям:

• займы на транспорт и недвижимость;
• целевые и нецелевые кредиты;
• рефинансирование;
• возможность исправления кредитной истории.

Последний пункт достаточно интересен и является одной из многих составных частей большого и трудного вопроса – брать кредит или разбираться с ситуацией иначе. Зачастую гражданин, обратившийся в банк за кредитом, получает отказ именно из-за плохого состояния предыдущих финансовых сделок

Долги, просроченные выплаты, отказы по обращениям – все это составляет негативную картину потенциального заемщика, на которую в первую очередь обращает внимание кредитор

МОФ, как известно, работает практически с любым обратившимся человеком, нуждающимся в стороннем финансировании. При этом стать клиентом здесь достаточно несложно. Человек обращается в филиал компании, либо оставляет заявку на сайте, предоставляет некоторое количество сведений, проходит моментальную проверку на наличие долгов перед МФО и получает то, что необходимо. Брать кредит в МФО просто и быстро, единственным минусом такого рода отношений всегда остается высокая процентная ставка за пользование средствами, которую выставляют малые финансовые фармации. Однако если другого выхода нет, остается пользоваться тем, что предложено.

Несколько взятых и вовремя возвращенных кредитов при сотрудничестве с МФО позволят значительно улучшить качество кредитной истории. Мероприятия лучше проводить в течение большого промежутка времени – полгода или год. Таким образом, потенциально можно подготовиться к обращению в банк, если речь заходит о крупных суммах. Брать кредит в МФО стоит лишь на короткие сроки и небольшие суммы.

В каких случаях выгодно брать кредит

Сразу нужно определить, насколько нужны кредитные средства. Предположим, вы решили приобрести недвижимость. Ее рыночная стоимость с каждым годом возрастает. И гораздо дешевле ее приобрести сейчас, чем на следующий год. К тому же, накопить на нее вряд ли удастся.

Есть еще один случай, например, кто-то из родных нуждается в срочном дорогостоящем лечении, а без кредита никак не обойтись. Если же нужно приобрести какую-либо технику, сделать это можно в рассрочку в любом магазине.

Итак, в каких случаях выгодно брать кредит:

1. Займ выгоднее аренды. Приведем пример. Заемщик на протяжении длительного времени снимает квартиру. Он платит за аренду 20 000 руб. Ему выгоднее оформить ипотеку и оплачивать эту сумму,но уже за свое жилье.
2. Кредит оформляют при девальвации. Например, заемщик хочет приобрести товар, стоимость которого напрямую связана с курсом более стабильной иностранной валютой. Тут стоит учесть, погашать кредит нужно быстро. Иначе с подъемом курса национальной валюты заемщик слишком много переплатит.
3. Займ, который рассчитан на получение дохода. Замщик оформляет кредит наличными. Эти деньги он планирует инвестировать в какой-то прибыльное предприятие. Например, покупку акций. Если такое вложение будет окупать кредит и приносить доход ежемесячно, выгодно использовать кредитные средства.
4. Кредит во время того, когда инфляция выше процентных ставок. Заемщик хочет приобрести технику. Ее стоимость с учетом темпов роста цен будет выше, чем стоимость займа.
5. Кредит под залог активов. Этот тип кредитования выгоден тогда, когда срочно нужны наличные, а при продаже активов на данный момент теряется значительная сумма.

Многие берут кредит на покупку валюты, чтобы со временем заработать на курсовой разнице. Хочется отметить, что это неоправданный риск. Валютный курс напрямую зависит от кредитной политики государства и мировой экономической ситуации. Также на него влияют политические решения мировых лидеров. Поэтому, курс может как подняться, так и обвалиться.

Что делать, если кредитов несколько

Сложности с выплатой займов появляются у тех граждан, кто ранее взял несколько кредитов. Сейчас, в период кризиса, вносить платежи вовремя становится сложнее. Найти выход можно, проанализировав структуру долгов и, если необходимо, перераспределив их.

Досрочное погашение задолженности

Финансовые аналитики рекомендуют досрочно закрыть все ссуды с высокими процентами. Это могут быть займы в микрофинансовых организациях, потребительские кредиты, задолженность по кредитным картам. Досрочный возврат таких ссуд позволяет сэкономить на выплате процентов.

Рефинансирование

Объединение нескольких займов в один помогает оптимизировать кредитные платежи. Программы рефинансирования существуют во многих банках, заемщику необязательно обращаться в финансовую организацию, где он ранее оформлял ссуды. Часто оптимизация достигается за счет увеличения срока погашения займа — сумма платежа уменьшается, что облегчает возврат долга.

Рефинансирование подразумевает оформление нового кредита для погашения старого.

55% российских заемщиков не защищены или уязвимы

Размер рекомендованного семейного дохода, необходимого для комфортного обслуживания среднего ипотечного кредита в России, почти не изменился за ушедший год и по итогам декабря 2020 года составил 70,3 тысячи рублей (данные Национального бюро кредитных историй – НБКИ).

Самый высокий уровень семейного дохода для комфортного обслуживания ипотечного кредита был рассчитан по Москве (149,8 тысячи рублей), в Московской области 113,1 тысячи рублей, Санкт-Петербурге 92,1 тысячи рублей, Приморском крае 82,9 тысячи рублей и Хабаровском крае 80,1 тысячи рублей.

При этом доля кредитов с платежом к доходу выше 80% увеличивается в геометрической прогрессии. И это очень настораживает.

Стоит ли брать кредит в кризис 2020 года

Ссуда может оказаться выгодным финансовым шагом даже в период экономической нестабильности. Но приобретать в кредит стоит лишь те вещи, которые со временем могут существенно вырасти в цене. Это относится к крупной бытовой технике, автомобилям, квартирам или загородной недвижимости.

Перед подачей заявки на ссуду следует оценить свою будущую платежеспособность. Она может измениться из-за снижения зарплаты или полной потери работы, прибавления в семье, перераспределения расходов. Чем крупнее заем, тем более осознанно необходимо подходить к его получению: выплаты по автокредиту или ипотеке нужно производить долгое время.

Похожие записи:

Мошенничество по телефону Куриная грудка (филе): калорийность на 100 г, белки, жиры, углеводы Рыба групер Е 141 пищевая добавка опасна или нет Как сделать смузи из банана и яблока. банановые смузи Меню выживальщика: галеты